Общие аспекты фз-353 о потребительском кредите (займе)

Предлагаем ознакомится с информацией на тему: "Общие аспекты фз-353 о потребительском кредите (займе)". Здесь полностью раскрыта тема. Но, если у вас возникли вопросы, просьба обращаться к нашему дежурному юристу.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями и дополнениями)

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)»

С изменениями и дополнениями от:

21 июля 2014 г., 3 июля 2016 г., 5 декабря 2017 г., 7 марта, 27 декабря 2018 г., 1 мая, 2 августа 2019 г.

Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года

Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года

См. Энциклопедию решений Потребительский кредит (заем)

См. комментарии к настоящему Федеральному закону

21 декабря 2013 г.

Закон регулирует отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита (не для предпринимательских целей) и касается всех финансовых организаций, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально (т. е. выдают кредиты или займы хотя бы 4 раза в год). Из числа профессиональных кредиторов исключаются лишь работодатели, предоставляющие займы своим работникам.

Закрепляется право заемщика на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В законе приведен достаточно обширный их перечень. Указанные сведения размещаются в местах приема заявлений о выдаче кредита. Согласно закону можно будет получить и копии документов с перечисленной информацией (бесплатно или заплатив за ксерокопирование).

Определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения. Запрещено взимать с заемщиков платежи за исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Прописан порядок расчета полной стоимости займа. Она не должна превышать исчисленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3. Установлен перечень платежей, включаемых в расчет. Для наглядности закон требует размещать информацию о полной стоимости кредита на 1-ой странице договора четким, хорошо читаемым шрифтом в квадратной рамке.

При выдаче кредита на сумму 100 тыс. руб. и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.

В договоре стороны могут определить суд, который будет рассматривать иск кредитора к заемщику (в пределах региона нахождения заемщика).

Закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора. Кроме того, заемщик может в течение 14 календарных дней после получения денег (по целевым кредитам — 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив только проценты за время фактического пользования деньгами. В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата (в договоре можно прописать и меньший срок). Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.

Закон ограничивает общий размер неустойки по договору. Кредитор может требовать досрочно вернуть кредит с набежавшими процентами лишь в случае просрочки платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180.

Закрепляется право кредитора передать долги коллекторам, если запрет на это не прописан в договоре. Определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. В частности, запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью.

Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г. и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты.

[2]

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г.

Текст Федерального закона опубликован на «Официальном интернет-портале правовой информации» (www.pravo.gov.ru) 23 декабря 2013 г., в «Российской газете» от 23 декабря 2013 г. N 289, в Собрании законодательства Российской Федерации от 23 декабря 2013 г. N 51 ст. 6673

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Федеральный закон от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 октября 2019 г., за исключением подпункта «в» пункта 2 статьи 6 изменений, вступающего в силу с 30 января 2020 г.

См. будущие редакции настоящего документа

Текст настоящего документа представлен в редакции, действующей на момент выхода установленной у Вас версии системы ГАРАНТ

Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ

Изменения вступают в силу с 31 июля 2019 г.

Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ

Изменения вступают в силу с 28 января 2019 г., за исключением подпункта «а» пункта 2 и пункта 3 статьи 1 изменений, вступающих в силу с 1 июля 2019 г., и подпункта «б» пункта 2 статьи 1, вступающего в силу с 1 января 2020 г.

См. будущую редакцию настоящего документа

Текст настоящего документа представлен в редакции, действующей на момент выхода установленной у Вас версии системы ГАРАНТ

Федеральный закон от 7 марта 2018 г. N 53-ФЗ

Изменения вступают в силу с 4 сентября 2018 г.

Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

Изменения вступают в силу с 24 июня 2018 г.

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 231-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2017 г.

Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2014 г.

Имеет ли обратную силу (по времени) ФЗ N 353 «О потребительском кредите (займе)» 2013 года?

Здравствуйте. ФЗ » 353-ФЗ » О потребительском кредите (займе)» вступает в силу 1 июля 2014 года ( ч.1 ст. 17).

Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу ( ч.2 ст. 17). Следовательно, обратной силы он не имеет.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

© ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 2019. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.

Все права на материалы сайта ГАРАНТ.РУ принадлежат ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС». Полное или частичное воспроизведение материалов возможно только по письменному разрешению правообладателя. Правила использования портала.

Читайте так же:  Правила расчета выплат работникам при ликвидации предприятия

Портал ГАРАНТ.РУ зарегистрирован в качестве сетевого издания Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзором), Эл № ФС77-58365 от 18 июня 2014 года.

ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 119234, г. Москва, ул. Ленинские горы, д. 1, стр. 77, [email protected]

8-800-200-88-88
(бесплатный междугородный звонок)

Редакция: +7 (495) 647-62-38 (доб. 3145), [email protected]

Отдел рекламы: +7 (495) 647-62-38 (доб. 3161), [email protected] Реклама на портале. Медиакит

Если вы заметили опечатку в тексте,
выделите ее и нажмите Ctrl+Enter

ФЗ «О потребительском кредите»

Этот федеральный закон регламентирует условия предоставления банками потребительских кредитов. Какие именно отношения между кредитором и заемщиком регулирует ФЗ 353? Какие есть нюансы, новшества и ограничения в применении закона на практике?

О чем говорит этот закон?

353-й ФЗ принят для регулирования правоотношений между банком и заемщиком, конкретно — физическим лицом. Предоставление займов для коммерческой деятельности не входит в сферу действия настоящего закона. Также он не распространяется на ипотечное кредитование. Одним из основных его пунктов является закрепление за кредитором исключительного права на определение условий договора с кредитуемым лицом, вплоть до того, что он может изменить условия в одностороннем порядке. Определенные права есть и у заемщика, но только в пределах тех пунктов, что оговорены в кредитном договоре по индивидуальным условиям займа.

Федеральный закон 353 «О потребительском кредите»

ФЗ 353 был принят в декабре 2013 года. До этого в законодательной практике Российской Федерации не существовало ни одного нормативного акта, касающегося именно вопросов регулирования отношений между заемщиками и займодателями. Закон разработан не только для выработки устойчивых положений в сфере потребительского кредитования, но и для защиты прав заемщиков и исключения некоторых уязвимых мест в этой области. ФЗ «О потребительском кредите/займе» – не единственный в своем роде нормативный акт для регламентации, он аккумулировал в себе положения нескольких федеральных законов, начиная с Гражданского Кодекса РФ.

Статья 2 уточняет, что ФЗ 353 разработан на основе таких федеральных законов:

  • «О банках и банковской деятельности».
  • «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
  • О кредитных организациях».
  • «О ломбардах» и др.

В июле 2014 года в силу вступила новая редакция ФЗ, предусматривающая ряд изменений и уточнений. В части, касающейся защиты прав клиентов, определены запреты, согласно которым кредитору запрещено:

  • скрывать полную стоимость кредита;
  • устанавливать штрафные санкции на просрочки более 20% в год от суммы долга, или 0,1% в день;
  • запрещать или устанавливать любые ограничения по досрочному погашению займа.

Однако новые права появились и у банков. Так, они могут на законных основаниях переуступать права на долг третьим лицам, в частности, коллекторам.

Общая характеристика договора

Закон о потребительских кредитах во всех трех редакциях прописывает, что договор между банком и заемщиком должен состоять из общих и индивидуальных условий. Он может также иметь вид смешанного договора, то есть, включать элементы других договоров. С условием, что это не противоречит закону и происходит по обоюдному согласию сторон. Общие условия устанавливаются организацией, выдающей кредит, и могут быть применены многократно в базовом порядке, а также претерпевать изменения. Индивидуальные условия дорабатываются в момент заключения договора с клиентом и согласовываются с ним.

Информирование граждан

ФЗ «О потребительских кредитах и займах» обязывает кредитные учреждения размещать подробную информацию о своих услугах в местах предоставления этих услуг – в офисах или на онлайн-сервисах. Помимо контактных данных (юридический адрес, контакты, номер лицензии и т. д.), подробно должны быть расписаны:

  • виды кредитов, процентные ставки, суммы и сроки кредитования;
  • требования к заемщикам, условия договора, средства обеспечения кредита;
  • перечень документов к заявлению на выдачу кредита;
  • сроки рассмотрения заявлений;
  • диапазоны полной стоимости кредитов;
  • способы подачи заявления (в офисе банка, онлайн), получения денег (наличными, на карту), возврата кредита;
  • подробные сведения о возможном увеличении расходов клиента при получении займа;
  • ответственность сторон.

Индивидуальные условия

353-й ФЗ обязывает заключать соглашение непосредственно между банком и заявителем. Это и есть индивидуальные условия, которые включают:

  • валюту займа, точную сумму или лимит по карте;
  • границы корректировки долга, в том числе при досрочном погашении;
  • сроки уплаты очередных взносов и окончательного расчета;
  • цели, на которые требуется кредит (если такой пункт обозначен в договоре);
  • ответственность заемщика за несвоевременное внесение платежей и другие нарушения;
  • отказ или согласие заемщика с передачей прав на долг третьим лицам согласно договору;
  • согласие клиента с условиями и способы обмена информацией между ним и банком.

ФЗ 353 определяет несколько запретов, касающихся условий погашения выданных займов. Так, банк не имеет права забирать весь кредит или его часть для обеспечения долговых обязательств. Такое условие запрещается включать и в договор о займе. Также исключается правило, разрешающее выдачу клиенту нового кредита для погашения уже существующего. В числе запретов в новой редакции ФЗ – принудительная обязанность должника для расчета с банком-кредитором прибегать к услугам третьих лиц за дополнительную плату.

Изменение условий

По ФЗ 353 возможно корректировать индивидуальные договорные условия. Со стороны заемщика допускается изменение своих контактных данных, о чем он обязательно извещает банк. Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить общие условия договора. Также могут быть изменены или отменены:

  • плата за предоставление услуг по индивидуальным условиям, прописанным в договоре;
  • величина штрафов, пеней и неустоек: они могут быть уменьшены или отменены;
  • процентная ставка по займу.

Обязательное условие в этих случаях – извещение заемщика о корректировках. Учитывается также, что изменившиеся условия не увеличат имеющиеся у должника обязательства или не повлекут возникновения новых. При любых корректировках банк обязан соблюдать все положения нормативных актов. Об изменениях в условиях договора заемщик должен быть оповещен уведомлением, и у него должен быть свободный доступ к соответствующей информации.

Нюансы закона

Законом о потребительских кредитах и займах устанавливается, что все операции по банковскому счету, касающиеся данного займа (если счет открыт по условиям индивидуального договора), банком проводятся бесплатно.

Банку запрещено назначать себе дополнительные вознаграждения за предоставление услуг, оговоренных в нормативных актах, а также за выполнение должником обязательств в интересах банка, не влекущих за собой имущественные выгоды для самого заемщика.

Очередность погашения

Как предписывает ФЗ о потребительском кредите, в случае внесения заемщиком суммы, недостаточной для полного расчета по долгу, устанавливается такая очередность погашения:

  1. Проценты.
  2. Задолженность по сумме основного долга.
  3. Штрафы. Пени или неустойки в размерах, установленных статьей 21 ФЗ 353.
  4. Начисленные по текущему периоду проценты.
  5. Основная задолженность.
  6. Прочие платежи, соответственно договору или нормативным актам.

Размер неустойки в случае несвоевременного погашения кредита устанавливается Законом в пределах 20% годовых. Если договором не обозначены размеры штрафов за невыполнение условий, будет взиматься 0,1% в сутки от остатка долга. Превышение этих границ не допускается.

Читайте так же:  О расчете прожиточного минимума на семью из 4 человек

Стоимость кредита

Центробанк устанавливает полную стоимость кредита по среднерыночным ценам на основе мониторинга определенного количества банков с разным статусом. По данной цифре должны ориентироваться банки, выдающие займы. Финансовые учреждения могут превысить полученный норматив не более чем на треть. Эта информация должна быть в открытом доступе, банки не имеют права скрывать ее от клиентов.

Полная стоимость займа состоит из:

  • платежей по основному долгу;
  • процентов;
  • выплат в пользу банка, если таковые предусмотрены условиями договора;
  • оплаты выпуска и обслуживания банковской карты;
  • платежей третьим лицам, если расчет с ними оговорен в соглашении.

В случаях, когда договором банка и заемщика предусмотрены платежи в пользу третьих лиц, могут применяться тарифы, определяемые этими лицами. При этом возможности и особенности заемщика могут оставаться неучтенными. «Закон о потребительских кредитах» обязывает кредиторов сообщать об этих нюансах плательщику. Если тарифы не могут быть отнесены ко всему сроку кредитования, тогда расчет по ним следует делать по фактическому периоду вычислений. В обязательном порядке указывается субъект, тарифы которого использованы при расчетах.

Оформление сделки

Оформление договора в соответствии с ФЗ 353 включает ряд требований.

Если заемщику предлагаются дополнительные услуги, например, страхование жизни и здоровья, он должен дать на это письменное согласие в виде отдельного заявления. Стоимость услуги указывается обязательно, а оформление ее происходит бесплатно. В случаях, когда оформление сделки и получение ответа от банка невозможно без личного участия клиента, ему обязаны выдать датированный акт о приеме заявления. Договор может считаться заключенным, если стороны пришли к соглашению по всем пунктам. Если сделку одобрят, в течение 5 дней заемщик может дать свое согласие на получение кредита по согласованным ранее условиям, банк же в течение этого периода не вправе менять условия. Сделка считается оформленной с того момента, когда клиент получит деньги. Банк имеет право отказать в выдаче займа без объяснения причин.

Роспотребнадзор (стенд)

Роспотребнадзор (стенд)

ОТВЕТЫ НА ВОПРОСЫ ПО ПРИМЕНЕНИЮ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА ОТ 21.12.2013 N 353-ФЗ»О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)» — Информация

ОТВЕТЫ НА ВОПРОСЫ ПО ПРИМЕНЕНИЮ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА ОТ 21.12.2013 N 353-ФЗ»О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)»

ОТВЕТЫ НА ВОПРОСЫ ПО ПРИМЕНЕНИЮ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА ОТ 21.12.2013 N 353-ФЗ»О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)

Центральный банк РФ подготовил разъяснения некоторых требований законодательства о потребительском кредитовании.

1. Вопрос: Является ли обязательным для заемщика при получении потребительского кредита (займа) страхование заложенного имущества?

Ответ: Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон) установлено право кредитора потребовать от заемщика застраховать заложенное имущество (первое предложение части 10 статьи 7 Закона).

Одновременно Закон обязывает кредитора без обязательного заключения договора страхования предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа), в случаях, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования (третье предложение части 10 статьи 7 Закона).

Таким образом, Закон не устанавливает для заемщика обязанности по обязательному страхованию заложенного имущества при получении потребительского кредита (займа). Такая обязанность может быть возложена на заемщика лишь в рамках согласованного сторонами договора потребительского кредита (займа), при наличии письменного согласия заемщика на заключение соответствующего договора страхования в соответствии с частью 18 статьи 5 Закона.

2. Вопрос: Учитывая требования части 17 статьи 5 Закона, вправе ли кредитная организация взимать комиссии, связанные с обслуживанием, открытием, ведением текущего (банковского) счета в случае, если условия договора потребительского кредита (займа) не предусматривают обязанность открытия заемщиком текущего счета в банке для получения (погашения) кредита?

Ответ: Как следует из части 17 статьи 5 Закона только при наличии одновременно двух таких условий, как: (1) включение в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) условия об открытии кредитором заемщику банковского счета и (2) осуществление по такому счету банковских операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), кредитор обязан совершать данные операции бесплатно.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона установлено требование к индивидуальным условиям договора потребительского кредита, согласно которому индивидуальные условия должны предусматривать указание на необходимость заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Следовательно, если по договору потребительского кредита исполнение обязанности кредитора по предоставлению кредита (займа) связано с открытием банковского счета, то индивидуальные условия такого договора должны содержать указание о необходимости заключения договора банковского счета. В случае, когда исполнение обязанности кредитора по предоставлению кредита (займа) не связано с открытием банковского счета кредитором заемщику, взимание комиссий за осуществление операций по такому счету, включая выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), не будет противоречить части 17 статьи 5 Закона.

3. Вопрос: Какие нормы Закона применяются к договору потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены залогом имущественных прав (ипотекой)?

Ответ: Согласно части 2 статьи 1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» указанный Закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Вместе с тем, статьей 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с учетом изменений, внесенных Федеральным законом от 21.12.2013 N 363-ФЗ) установлено, что к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются отдельные требования Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а именно:

— о необходимости определения полной стоимости кредита (займа), обеспеченного ипотекой;

— о размещении информации о полной стоимости кредита (займа) на первой странице кредитного договора, договора займа;

— о запрете на взимание кредитором вознаграждения за исполнение (оказание) отдельных обязанностей и услуг;

— о размещении информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа), предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа;

— о предоставлении заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа.

4. Вопрос: Можно ли в договор потребительского кредита (займа) включить условие о том, что если суммы произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) недостаточно для полного исполнения обязательств заемщика по договору, просроченная задолженность по основному долгу погашается до просроченной задолженности по процентам?

Ответ: Частью 20 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлена очередность погашения задолженности заемщиком, согласно которой, в случаях, когда суммы произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) недостаточно для полного исполнения обязательств заемщика, сначала погашается просроченная задолженность по процентам, и только затем задолженность по основному долгу.

Читайте так же:  Выписка со счета альфа-банка для визы

Учитывая императивный характер указанной нормы, полагаем, что правовые основания для включения в договор потребительского кредита (займа) условия, изменяющего такую очередность, отсутствуют.

5. Вопрос: Вправе ли Банк увеличить процентную ставку при получении информации о расторжении договора страхования в течение 30 дней после заключения договора потребительского кредита (займа), учитывая требования части 11 статьи 7 Закона?

Ответ: По нашему мнению, расторжение договора страхования в течение 30 дней после заключения договора потребительского кредита (займа) следует признавать невыполнением заемщиком обязанности по страхованию.

Таким образом, получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований части 11 статьи 7 Закона, а именно, при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

6. Вопрос: В соответствии с пунктом 13 части 4 статьи 5 Закона кредитором в местах оказания услуг должна размещаться информация о сроках, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа). Подразумевается ли в данной норме отказ от получения потребительского кредита (займа) до заключения договора потребительского кредита (займа) или после его заключения?

Ответ: Частью 4 статьи 5 Закона установлено требование об обязательном размещении кредитором в местах оказания услуг информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе, о сроках, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа).

Поскольку обязательство на стороне банка по предоставлению кредита и соответственно право заемщика на получение потребительского кредита возникают с момента принятия индивидуальных условий договора потребительского кредита (часть 6 статьи 7 Закона), которые согласно части 11 статьи 5 Закона должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 статьи 5 Закона, полагаем, что отказ заемщика от получения кредита в сроки, установленные согласно части 4 статьи 5 Закона, реализуется по заключенным договорам потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 1 статьи 11 Закона заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

7. Вопрос: Обязана ли кредитная организация утверждать общие условия договора потребительского кредита (займа) или это является ее правом?

Согласно части 1 статьи 5 Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.

Частью 4 статьи 5 Закона установлено, что кредитором в местах оказания услуг должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа) (пункт 22 части 4 статьи 5 Закона).

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

В соответствии с частью 3 статьи 5 Закона общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, что означает, что у кредитной организации имеется установленная законом обязанность установить (определить) общие условия договора потребительского кредита (займа).

Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»»

Документ является поправкой к

Принят Государственной Думой 4 июля 2014 года

Одобрен Советом Федерации 9 июля 2014 года

Внести в статью 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6673) следующие изменения:

1) часть 2 изложить в следующей редакции:

3) дополнить частью 2 2 следующего содержания:

1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2014 года.

2. В целях расчета среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) за третий квартал 2014 года, осуществляемого Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежат использованию данные о полной стоимости потребительского кредита (займа), полученные Банком России за период со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до дня окончания указанного квартала и рассчитанные в порядке, установленном статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции настоящего Федерального закона).

Онлайн-семинар «Разъяснение требований №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Уважаемые коллеги! 1 июля 2014 года вступает в законную силу Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Это новелла нашего законодательства, и отношениям с потребителями по поводу получения ими займов дано особое правовое регулирование, которое в целом защищает потребителя, как слабую сторону в договоре с кредитной организацией.

Что изменится с 1 июля 2014 года? Как нужно изменить свою работу? Об этом и многом другом пойдет речь на онлайн семинаре, который состоится 11 июня 2014 года. Подробнее программу смотрите под катом

Организаторы: Компания «Смарт Консалт».

Продолжительность:5 ак/час

Цель семинара: Истолкование нововведений в области потребительского кредитования согласно №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Обзор положений данного Федерального закона с комментариями и разъяснениями его отдельных статей.

Семинар ведет:

  • Шарон Алексей Александрович — советник юстиции 3 класса РФ. Частнопрактикующий юрист, преподаватель в Международном юридическом институте.

Расписание: (московское время)

11 июня 2014 года с 12:00 до 16:00

Содержание семинара:

Новый закон «О потребительском кредите (займе)», его место в системе и соотношение с имеющимся регулированием.

  • Специфика субъектного состава потребительского кредитования.
  • Общие и индивидуальные условия: критерий разделения и соотношение; юридическая квалификация кредитного договора как договора публичного и присоединения.
  • Преддоговорный этап: информационные обязанности кредитора.
  • Информационные обязанности и условия договора (полная стоимость кредита, специфика банковских продуктов: карточное, POS-кредитование).
  • Стандарт защиты потребителей (вопросы подсудности, допустимость немотивированного отказа потребителя (период охлаждения).
  • Допустимость изменения условий кредита.
  • Банковские комиссии и тарифы.
  • Очередность погашения требований при недостаточности суммы платежа.
  • Допустимые основания ответственности заемщика и пределы установления санкций.
  • Риски исполнения 3 лицом, отдельные вопросы уступки и сингулярного правопреемства (особенности взыскания задолженности по потребительским договорам).
  • Ответы на вопросы участников

Напоминаем о системных требованиях для прохождения онлайн мероприятия:

  • Компьютер не старее, чем intel Pentium 3, не менее 128 оперативной памяти.
  • Наушники или колонки
  • Доступ интернет не медленнее 256 кб/сек. Измерить скорость — http://pr-cy.ru/speed_test_internet/
  • Браузер (любыекроме Safari и Internet Explorer). Скачать подходящий браузер — https://www.google.ru/intl/ru/chrome/browser/
  • Послежняя версия Flash Player на браузере. Скачать последнюю версию Flash Player — http://get.adobe.com/ru/flashplayer/

Ваши выгоды от участия в оnline-мероприятии:

Выгода №1. Обучение в любой точке России без организации трудоемких и дорогостоящих командировок, прямо на рабочем месте!

Читайте так же:  Что делать, если затопили соседей снизу в рф

Выгода №2. Вы участвуете в формировании докладов – присылаете свои вопросы заранее (и получаете ответы до, во время и после мероприятия)!

Выгода №3. Мероприятие с гарантией! Если мы не ответили на ваши вопросы — мы вернем деньги!

Выгода №4. По окончанию мероприятия Вы получаете запись, презентацию и материалы от спикера.

Выгода №5. Вы можете лично пообщаться со спикером во время мероприятия!

Выгода №6. Только актуальная практическая информация из первых уст.

Стоимость: 5000 рублей за одного участника.

НДС не облагается. При участии группы сотрудников от одной компании предоставляются индивидуальные условия.

Зарегистрироваться можно любым удобным для Вас способом:

а) обратившись в клиентский отдел компании «Смарт Консалт» по телефону 8-800-555-89-05 (доб.109) (звонок бесплатный по России);

Семинар «Разъяснение положений закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)

Специализированный онлайн курс для
организаций, выдающих кредиты профессионально:

«Новые правила работы с заемщиками физическими лицами (потребителями)» взыскания в исполнительном производстве

однодневный курс

Основная цель мероприятия – изучение новелл Российского законодательства связанных с вступлением в законную силу с 01.07.2014 года Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Указанный закон вводит ряд ограничений и запретов, связанных с выдачей кредитов физическим лицам, а также регулированием коллекторской деятельности

Как будет организовано обучение и совместное планирование взысканий?
Курс обучения состоит из:
• опорного занятия в форме вебинара (онлайн-семинара), посвященного актуальным новеллам законодательства, связанных со вступлением в законную силу закона о потребительском кредите. Длительность занятия — 3 ч. Время занятия включает в себя ответы на вопросы слушателей;
• Дополнительных консультаций в режиме вебинара с разбором конкретных сложных ситуаций участников обучения.

После прохождение курса участники в полной мере осваивают особенности правового регулирования при выдаче кредитов потребителям — физическим лицам.

Кому актуально?
Всем организациям, выдающим кредиты физическим лицам на профессиональной основе (то есть более 4 раз в год) — профессиональным кредиторам. К ним относятся кредитно- потребительские кооперативы и микрофинансовые организации.

Кто будет проводить обучение?
Алексей Шарон
Советник юстиции 3 класса РФ
Частнопрактикующий юрист
Руководитель юридической компании ООО «Консалта»
Автор многочисленных научно-практических статей и публикаций о правовом регулировании в сфере выдачи кредитов и взыскании долгов.
Опыт работы на государственной службе 11 лет. Прошел путь от рядового сотрудника до заместителя главного судебного пристава одного из субъектов РФ.
Несколько лет в Москве руководил крупным коллекторским агентством.
Имеет богатый опыт в судебных разбирательствах по спорам, связанным с взиманием необоснованных комиссий, привлечение к ответственности органами Роспотребнадзора кредитных организаций за нарушение законодательства о защите прав потребителей, взыскания задолженностей за просроченные кредиты.

Подробней о спикере можно посмотреть http://алексейшарон.рф

Темы опорного занятия:

1. Какие задачи решает закон. Потребитель, как слабая сторона договора потребительского кредита.

2. Субъектный состав и соотношение положений закона о потребительском кредите с другим законодательством. Применение норм при их конкуренции;

3. Общие и индивидуальные условия: критерий разделения и соотношение; юридическая квалификация кредитного договора как договора публичного и присоединения.

4. Преддоговорный этап: информационные обязанности кредитора.

5. Информационные обязанности и условия договора (полная стоимость кредита). Обучение расчета полной стоимости кредита.

6. Стандарт защиты потребителей (вопросы подсудности, допустимость немотивированного отказа потребителя (период охлаждения).

7. Допустимость одностороннего изменения условий кредита кредитором.

8. Банковские комиссии и тарифы. Недопустимость предоставление услуги без «блага»

[1]

9. Очередность погашения требований заемщика при недостаточности суммы платежа.

10. Допустимые основания ответственности заемщика и пределы установления санкций (неустоек).

11. Риски исполнения обязательств 3 лицом, отдельные вопросы уступки и сингулярного правопреемства (особенности взыскания задолженности по потребительским договорам).

12. Особенности взыскания задолженности по потребительским кредитам. Правомочия коллекторов при взыскании долгов.

Общие аспекты ФЗ 353 о потребительском кредите (займе) в 2019 году

Вопросы установления процентов, возврата долга, и других существенных условий потребительского кредита регулируются законом в последней редакции «О потребительском кредите». Рассмотрим подробнее данный нормативный правовой акт.

Какие вопросы регулирует данный закон

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

ФЗ 353 о потребительском кредите (займе) занимается регулированием широкого спектра правоотношений. Свое начало данный закон берет из гражданского кодекса РФ, где установлены основополагающие положения, касающиеся заключения займовых договоров.

Нужно отметить, что не все правоотношения по поводу займа регулируются данным законодательным актом.

Сюда относятся такие правоотношения, как:

  1. По предоставлению займа субъектам, признанным физическими лицами.
  2. По предоставлению займа на потребительские бытовые цели.
  3. По регулированию правоотношений, связанных с образованием и деятельностью кредитных и не кредитных коммерческих фирм (только в той степени, которая не противоречит вышеуказанному ФЗ).

В предмет регулирования не входят те области правоотношений, которые касаются выдачи ипотечных замов, предоставления кредитов предпринимателям — юридическим лицам или физическим лицам, для целей, связанных с предпринимательством.

Законодательная регламентация кредитования

ФЗ №355 является лишь составной частью широкого свода законодательных актов, которые регулируют вопросы кредитования.

Основополагающим актом является Гражданский кодекс РФ, а в частности, его вторая часть, посвященная различным видам договоров.

В качестве примера можно привести следующие нормативные правовые акты:

ФЗ «О синдицированном кредите»
Указ Президента РФ «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам»
Указ Президента РФ «О государственном сберегательном займе РФ»
Постановление Правительства РФ «О дальнейшей реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации» и др

Перечисленные правовые акты занимаются регулированием отдельных сфер займовых правоотношений.

Как правило, они направлены на внесение дополнений и комментирование Гражданского кодекса РФ. Разумеется, что данные акты не должны противоречить ни Конституции РФ, ни ГК РФ.

Суть последних изменений

Одной из самых главных новелл в современном законодательстве, которые вызвали массу споров и противоречий, стало внесение изменение в ФЗ «О потребительском кредите».

Об этом специализированная организация имеет право и не уведомлять гражданина, что в соответствие с гражданским законодательством признается односторонним изменением условий заключенного договора.

Это не означает, что займодавцем «полностью развязали руки». Они остаются все также обязанными уведомлять о существенных условиях займового договора, о максимально возможной сумме платы по кредиту и др.

Индивидуальные условия в соответствие с ФЗ 355

Нужно отметить, что данный акт включает в себя две группы условий, которые именуются:

К первой группе относятся все те условия, которые проистекают из норм гражданского законодательства. Как правило, они устанавливаются в одностороннем порядке самим кредитором.

Читайте так же:  Правила приобретения гражданства исландии

Для того чтобы привести договор в индивидуальный вид, как раз таки и предусмотрены так называемые индивидуальные условия, которые являются дополнением к общим.

Индивидуальные условия кредитного договора включают в себя сведения о следующем:

  • сумма предоставляемых денежных средств;
  • указание на валюту (доллар, евро, рубль и др.) в которой выдан заем;
  • сроки возврата предоставленных денежных средств;
  • процент;
  • порядок и правила внесения периодических ежемесячных платежей;
  • способы обеспечения исполнения обязательств и др.

Сюда могут быть включены и любые другие условия, которые посчитают нужными ознаменовать стороны. Они могут быть прописаны только по соглашению сторон.

При отсутствии такового договор признается недействительным в части конкретных пунктов.

О чем кредиторы должны информировать заемщиков

Данным федеральным законом предусмотрены некоторые аспекты, о которых обязательно должны быть уведомлены заемщики в заключенном договоре.

После заключения договора гражданину должна быть предоставлена информация следующего рода:

  1. Общая сумма долга (с учетом процентов за пользование кредитными средствами).
  2. Процентная ставка с обоснованием на текущую ставку рефинансирования и положением, принятым по данному вопросу Центральным Банком РФ.
  3. Периодичность внесения платежей.
  4. Иные условия.

Гражданин самостоятельно обладает правом выбора по поводу того, что вносить раньше — проценты по займу или основную сумму долга.

Сотрудники специализированных организаций обязаны разъяснять и те и другие условия возврата. Конкретный выбор гражданина должен быть отражен в самом займовом договоре.

Вся необходимая информация может быть предоставлена банком как на бумажном носителе, так ми в форме электронных отправлений. Тот или иной способ также должен быть отражен в договоре.

Еще одним важным аспектом в сфере уведомлений заемщиков является обязанность кредитной организации оповещать граждан, с которыми у них заключены договоры о возникновении задолженности.

Это действие должно быть выполнено банком абсолютно бесплатно. Причем, на это отводится недельный срок.

Правила заключения договора

Кредитные правоотношения происходят из гражданских, поэтому и при заключении договора такого рода принимаются во внимание общие правила заключения договоров, закрепленные ГК РФ.

Весь процесс заключения соглашения начинается с направления оферты специализированной организацией и получение на нее акцепта гражданином.

Весь процесс заключения договора можно подразделить на следующие стадии:

  • переговоры перед заключением договора (на этой стадии банковский работник разъясняет все условия, на которых банк предоставляет займы);
  • согласование всех существенных условий и подписание документа.
  • предоставление заемщику всей необходимой информации.

[3]

Договор обязательно должен быть выполнен в письменном виде. Устной формы в этой ситуации не допускается.

Сумма долгового обязательства должна быть прописана как цифрой, так и прописью. Каждый экземпляр договора должен быть подписан как лицом, давшим деньги, так и заемщиком.

В той ситуации, когда обязательство возвращения займовых денежных средств обеспечено чем либо, то такое условие может быть расписано в самом договоре, но, как правило, банки предпочитают заключать дополнительные соглашения по данному вопросу.

Этот договор должен отражать такие элементы, как:

  1. Реквизиты сторон.
  2. Существо обязательства с указанием на сумму долга, проценты, сроки возврата.
  3. Права и обязанности сторон.
  4. Заключительные положения.
  5. Способы изменения прав и обязанностей.
  6. Подписи сторон и дата заключения соглашения.

Типовые формы договоров имеются у каждой специфической организации и утверждаются внутренними локальными нормативными правовыми актами.

Кто имеет возможность на досрочное погашение

Правом на досрочное возвращение обладают граждане по следующим долговым обязательствам:

  • по обычным кредитам;
  • по целевым займам.

В первом случае лицо без какого то ни было предупреждения имеет право вернуть взятые им денежные средства в течение недели после их взятия.

Во второй ситуации — в течение месяца. Все предусмотренные проценты также должны быть уплачены. Данная организация не имеет право отказать в принятии заранее возвращенных денежных сумм.

Однако это далеко не единственные случаи досрочного возврата. В самих этих договорах зачастую прописываются положения о том, что заем можно возвратить ранее установленного срока при соблюдении необходимых условий.

Как правило, установлен месячный срок для того, чтобы заемщик имел возможность уведомить эту организацию о намерении возвратить сумму долга заранее.

Уступка прав по займу

Уступка требований в рамках данных правоотношений именуется еще и цессией. Это своего рода замена лиц в обязательстве, право на которое прямо предусмотрено гражданским законодательством.

Уступка прав допускается только в соответствие с требованиями, предусмотренными самим договором. Уступка производится путем передачи представителем прав всех прав иному лицу, желающему взять на себя такое обязательство.

Отдельные права сохраняются и у должника. Он может требовать с нового субъекта данного правоотношения все то, что мог бы потребовать с первоначального займодавца.

В таком договоре можно отметить положение о сроках обязательного уведомления при перемене лиц обязательстве или же вовсе запрет на уступку прав требования третьим лицам.

Банки на включение последнего условия в договор идут очень редко. Связано это с тем, что зачастую кредитные организации для взыскания просроченных долгов продают право требования коллекторским агентствам.

Таким образом, ФЗ 355 разъясняет одну из более распространенных сфер данных правоотношений, а именно, потребительские займы.

Эти законом разъясняются как основные положения, так и существенные особенности при заключении самого соглашения, уступки требования и др.

Видео: все что нужно знать

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источники


  1. Толчеев Н. К. Справочник судьи и адвоката по гражданским делам; ТК Велби, Проспект — М., 2014. — 262 c.

  2. Правовые и социально-психологические аспекты управления. — М.: Знание, 2005. — 320 c.

  3. Теория государства и права. — М.: КноРус, 2012. — 400 c.
  4. Поставка. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2018. — 537 c.
  5. Чухвичев, Д. В. Законодательная техника / Д.В. Чухвичев. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2012. — 416 c.
Общие аспекты фз-353 о потребительском кредите (займе)
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here