Особенности страхования вкладов физических лиц в банках рф

Предлагаем ознакомится с информацией на тему: "Особенности страхования вкладов физических лиц в банках рф". Здесь полностью раскрыта тема. Но, если у вас возникли вопросы, просьба обращаться к нашему дежурному юристу.

Особенности страхования вкладов физических лиц как одного из видов страхования

(Яруллина Г. Р.) («Банковское право», 2013, N 2)

ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КАК ОДНОГО ИЗ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ

Яруллина Гузаль Рафаэлевна, студентка 4-го курса Института финансового и банковского права Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА).

[1]

Вопрос о правовой природе и отраслевой принадлежности института страхования банковских вкладов остается дискуссионным до настоящего времени. Автор рассматривает страхование вкладов как разновидность страхования, анализирует его особенности, показывает публичный характер отношений, складывающихся в данной системе.

Ключевые слова: страхование вкладов, страховая выплата, страховой случай, публично-правовые отношения.

Peculiarities of insurance of deposits of natural persons as one of the types of insurance G. R. Yarullina

The issue of legal nature and sectoral profile of the institute of insurance of bank deposits remains controversial up to now. The author considers insurance of deposits as a variety of insurance, analyses the peculiarities thereof, shows the public character of relationships formed in this system.

Key words: insurance of deposits, insurance compensation, event insured, public-law relationships.

Институт обязательного страхования вкладов существует уже довольно продолжительный период времени (в 2003 г. был принят Федеральный закон N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» ; далее — ФЗ о страховании вкладов). И в течение почти десяти лет существования и успешного функционирования этого института не стихают дискуссии о его правовой природе. ——————————— Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Российская газета. N 261. 27.12.2003.

Страхование вкладов физических лиц ч. 2 Гражданского кодекса РФ относит к специальным видам страхования (ст. 970 ГК РФ). Но чтобы рассмотреть особенности правовой природы страхования вкладов, необходимо сравнить его со стандартными видами страхования, нормативной базой регулирования которых являются ГК РФ и Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховом деле). Страхование вкладов по своей сути находится ближе всего к имущественному страхованию. В обоих случаях страхуется имущество (ст. 128 ГК РФ относит к нему и деньги), но для договора имущественного страхования существенным условием будет являться соглашение сторон об определенном имуществе. Деньги нельзя назвать определенным имуществом, поэтому нельзя отождествлять эти виды страхования. ——————————— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ // СЗ РФ. 29.01.1996. N 5. Ст. 410. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. N 6. 12.01.1993.

Страхование вкладов физических лиц

В последнее время в связи с общей экономической ситуацией в стране и политикой Центрального Банка вопросы относительно страхования вкладов стали очень актуальными. Банки закрывают свои двери и прекращают работу, но при этом никуда не деваются граждане, которые в своё время доверяли этим банкам и открывали там депозитные счета. Если учреждение закрывается, гражданин не может забрать свои деньги, вот в этой ситуации и помогает система страхования вклада.

Особенности страхования вкладов

Кто осуществляет страхование вкладов физических лиц?

Этим занимается специальное Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ). Данное учреждение регулирует вопросы о возмещении ущерба гражданам и о возврате им средств, которые были размещены в закрытых банках на депозитных счетах. По закону, принятому на территории РФ, каждый открываемый вклад автоматически страхуется на случай, если банк прекратит свою деятельность. Этот закон защитил граждан, которые теперь могут размещать вклады без опасения потерять собственные средства.

Все вклады защищены Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ — «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Сумма страхования вкладов физических лиц

Закон чётко регулирует суммы, которые АСВ может возвращать вкладчикам. Есть максимальная сумма страхования вкладов физических лиц — 1 400 000 рублей. Если гражданин размещал больше, то ему всё равно выдают только 1 400 000 рублей, остальные средства он может вернуть только через суд, где ответчиком будет выступать банк. Процесс возврата средств, превышающих минимальную планку, простым не будет, гражданину нужно готовиться к длительному ожиданию возмещения. И хорошо ещё, если активы банка позволят вернуть деньги.

В связи с проблемами, которые могут возникнуть при наличии депозитов на весомые суммы, специалисты не рекомендуют размещать большие вклады в одном банке. Лучше воспользоваться программами нескольких учреждений, открыв в них вклады на небольшие суммы. Или же нужно выбирать максимально надёжный банк, например, Сбербанк, который точно не закроет свои двери. Но вот доходность в таких банках будет низкой.

При наступлении страхового случая возвращается вся сумма страхования вклада физического лица, лежащая на депозите вместе с начисленными ранее процентами, но в рамках 1 400 000 рублей.

Процесс возмещения суммы страхования вклада

Закрытие банков чаще всего связано с отзывом лицензии Центральным Банком, вторая причина — банкротство учреждения. Агентство по страхованию вкладов тесно работает с ЦБ, поэтому очень оперативно реагирует на закрытие банков. АСВ имеет свой сайт в сети интернет — www.asv.org.ru, где и размещается информация об отзыве лицензии или банкротстве финансового учреждения. О закрываемых организациях можно посмотреть в разделе «Ликвидация банков».

Здесь же на сайте появляются последние новости для вкладчиков. В том числе, вскоре можно увидеть информацию о начале процесса возмещения средств вкладчикам. Для этого АСВ назначает определённый банк, который будет «приемником» закрытого учреждения. Именно через этот банк гражданам будут возвращаться их деньги. Обычно процедура возмещения начинается примерно через 2 недели после наступления страхового случая.

Читайте так же:  На каком языке говорят жители мексики

Гражданин обращается в указанный агентством банк с документами и пишет заявление. После этого средства возвращаются на банковский счёт, указанный вкладчиком. О сроках возврата нужно узнавать в АСВ или в банке, который осуществляет возврат.

Как избежать проблем со вкладами?

Избежать проблем можно, если изначально выбирать банк, который не находится в зоне риска. Если банк имеет какие-то проблемы, то обычно информация об этом попадает в СМИ или в интернет. Прежде чем выбрать банк для размещения вклада, изучите информацию о нём, посмотрите не имеет ли он нареканий от ЦБ. Выбрав надёжного партнёра, вы можете избежать проблем.

Общая характеристика системы страхования вкладов физических лиц в банках РФ

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.

Осуществление функций по обязательному страхованию вкладов осуществляет Агентство по страхованию вкладов.

Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

Страхование вкладов не требует заключения договора страхования. Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков.

[2]

Возмещение по вкладу (вкладам) — денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику при наступлении страхового случая. Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

• отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;

• введение Банком России в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.

Фонд обязательного страхования вкладов — это совокупность денежных средств и иного имущества. Фонд обязательного страхования вкладов принадлежит Агентству на праве собственности и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам, а также для финансирования иных мероприятий, установленных федеральными законами. Фонд обязательного страхования вкладов формируется за счет страховых взносов и иных источников. Страховые взносы едины для всех банков и подлежат уплате банком со дня внесения банка в реестр банков и до дня отзыва (аннулирования) лицензии Банка России или до дня исключения банка из реестра банков.

Закон о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации

Принят
Государственной Думой
28 ноября 2003 года

Одобрен
Советом Федерации
10 декабря 2003 года

Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (далее — система страхования вкладов), компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, далее также — Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Страхование вкладов в РФ

Страхование вкладов физлиц сегодня распространено во всём мире. Как действует данная система в отечественных банках?

История страхования вкладов

Страхование банковских вкладов в мире появилось сравнительно недавно. Первые серьёзные усилия в этом направлении стали предприниматься в США после массового краха банков в 30-х годах прошлого века на волне «Великой депрессии». На первом этапе государственными деятелями было принято решение о выплате небольших сумм с целью частичной компенсации утерянных вложений. В дальнейшем законодательство совершенствовалось, суммы выплат росли, на банки были возложены дополнительные обязательства.

Единого подхода к страхованию вкладов сегодня в мире нет. Каждое государство самостоятельно разрабатывает свою систему страхования вкладов. Поэтому вкладчику, решившему разместить свои средства на банковском депозите, следует вначале выяснить нормы защиты своих депозитов.

Обязательно нужно уточнять:

  • Какие разновидности вкладов страхует банк.
  • Какие события признаются страховыми.
  • Размер возмещений.
  • Какие законодательные акты и государственные органы призваны защитить вкладчика.

Страхование банковских вкладов в России

В России система страхования вкладов впервые появилась с принятием ФЗ -№ 177 от 23.12.2003 г. В 2004 году было открыто Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Важно! Ключевым условием получения российскими банками лицензии на привлечение вкладов служит обязательное страхование вкладов физлиц.

Как работает система страхования вкладов (ССВ) в российских банках?

ССВ — специальная государственная программа, которая реализуется в соответствии с вышеупомянутым Федеральным законом. Для реализации и мониторинга исполнения данного закона создано Агентство по страхованию вкладов, которое при наступлении страхового случая возвращает вкладчику его накопления вместо банка.

ССВ работает следующим образом. Все банки, получившие лицензию, делают взносы в «общий котёл». Если в каком-то из этих банков наступает страховое событие (т.е. ССВ отзывает лицензию у банка), то вкладчикам – физлицам или ИП — из общего фонда АСВ выплачивает денежную компенсацию, возмещая определённую сумму в соответствие с его вкладом. Для получения компенсации вкладчик лопнувшего банка обращается с паспортом в АСВ и пишет заявление на специальном бланке.

Читайте так же:  Каков механизм действия программы государственного софинансирования пенсии

Сумма возмещения для физлиц

Согласно вышеупомянутому закону, возмещение по вкладам в обанкротившемся банке выплачивается клиенту в 100-процентном размере вклада, но не более 1 400 000 р. Бывает, что вкладчик владеет несколькими депозитами; тогда возмещение выплачивается по каждому вкладу, но не более вышеназванной суммы в совокупности.

Сумма возмещения по вкладам физлиц рассчитывается в зависимости от размера остатка средств по депозитам клиента в банке на конец дня, когда наступило страховое событие.

Какие вклады страхует государство?

Не все деньги, которые отдаются банку на хранение клиентами, застрахованы государством на 1,4 миллиона рублей. Согласно законодательству РФ, обязательному страхованию в 2018 году подлежат только следующие средства:

  • вклады до востребования;
  • срочные вклады, в том числе валютные;
  • текущие счета для получения стипендии, зарплаты, пенсии;
  • средства на счетах ИП;
  • средства, размещённые на номинальных счетах попечителей и опекунов, подопечные которых являются бенефициарами.

Какие средства в банках не подлежат страхованию?

В соответствии с законодательством РФ, не подлежат обязательному страхованию финансовые средства:

  • размещённые во вкладах нотариусов, адвокатов и иных лиц, если их счета открыты для осуществления профессиональной деятельности;
  • размещённые на предъявителя, включая вклады, удостоверенные сберегательной книжкой/сертификатом на предъявителя;
  • переданные банку в доверительное управление;
  • размещённые на депозиты находящихся за пределами РФ филиалов банков РФ;
  • электронные денежные средства;
  • переведённые по поручению физлиц без открытия счетов;
  • на обезличенных металлических счетах.

Страхуются ли валютные вклады?

Вклады физлиц в иностранной валюте страхуются государством так же, как и депозиты в рублях. Размер возмещения по валютным депозитам рассчитывается в рублях по курсу Центробанка России на день возникновения страхового события. Выплата по таким вкладам производится исключительно в рублях независимо от того, в какой валюте был открыт и размещён депозит.

Страхуются ли государством вклады ИП

Долгое время вклады предпринимателей, которые являются физлицами, не страховались государством аналогично депозитам юрлиц. Но несколькими годами ранее этот минус был ликвидирован. Сегодня средства на счетах предпринимателей обязательно страхуются в российских банках.

В каких российских банках вклады застрахованы государством?

В России работают примерно 500 банков, являющихся участниками ССВ. Чтобы проверить, застрахованы ли депозиты государством, надо сначала уточнить, куда вложены средства: в банк, кооператив или МФО.

Если вклад открыт в банковской организации, то средства, скорее всего, застрахованы, однако никогда не мешает это проверить. Сведения об участии в ССВ должны быть непременно размещены в самом банке на информационном стенде. Если вы не находите нужную информацию, то спросите об этом у сотрудников банковской организации перед тем, как открыть депозит.

В случае сомнений эту информацию узнать, позвонив на горячую линию агентства (АСВ) по номеру: 8 (800) 200-08-05.

Сведения об участниках системы страхования опубликованы также на сайте агентства (www.asv.org.ru). Зайдите на сайт и нажмите на «Перечень банков-участников ССВ». Здесь же размещена информация о банках, исключённых из системы страхования.

Как проверить, действительно ли застрахован ваш вклад в банке?

В последние годы было выявлено несколько фактов ведения двойной бухгалтерии в банках. В результате такого незаконного деяния средства некоторых депозитов официально не учитывались; соответственно, вкладчики не смогли получить возмещение, хотя были добропорядочными клиентами. Такие неучтённые вклады физлиц получили даже своё название — «забалансовые».

Чтобы не оказаться в рядах неучтённых вкладчиков, соблюдайте следующие рекомендации:

  • Храните договор и квитанции о внесении денег на счёт и их снятии.
  • Откройте личный кабинет на сайте банка, где открыт депозит, и регулярно проверяйте все движения средств по вкладу.
  • Время от времени звоните в колл-центр и просите оператора подтвердить текущую сумму и условия вклада.
  • Регулярно (к примеру, 1 раз в квартал) берите официальные выписки со счёта, на которых размещены реквизиты банка, печати и подписи должностных лиц.

При наличии вышеперечисленных документов можно будет доказать открытие вклада и сумму.

Если при любом из вышеописанных действий вы получаете отрицательный ответ, немедленно обратитесь в отделение Центробанка РФ.

Мошенничество вкладчиков

Мошеннические схемы применяют не только некоторые банкиры, но и вкладчики. Как уже было сказано, государство страхует вклады только на сумму не более 1,4 миллиона рублей. Но некоторые банки устанавливают по вкладам от 1,5 миллиона рублей максимальные процентные ставки.

Известны случаи, когда физлица открывали вклады под высокие проценты на два-три и более миллионов рублей. Когда же появляется информация о крахе банка, они дробят свои депозиты, переводя деньги на счета родных и близких, дабы в итоге получить возмещение на всю вложенную сумму. Подобные действия АСВ считает противозаконными и поэтому отказывает таким вкладчикам в выплате денег.

Чтобы не попасть случайно в число так называемых «дробильщиков», финансовые эксперты рекомендуют:

  • Не открывать родственникам вклады в том же банке, где размещены ваши депозиты.
  • Не переводить средства со счёта на счёт.
  • После окончания срока депозита забирать деньги из банка наличными.
  • Если желаете ещё раз вложить средства, заключайте новый договор, внеся в банк «наличку», а не переводите деньги с одного счёта на другой.

Главная рекомендация такая: если хотите открыть депозит на сумму более 1,4 миллиона рублей, выбирайте самый надёжный, авторитетный банк, чтобы вероятность банкротства у него была минимальной.

Особенности системы страхования банковских вкладов в России

В России действует страхование банковских вкладов на основании ФЗ-177 от 23.122003 года. Эта система позволяет гражданам сохранить свои сбережения, если компания отказывается или не может выполнить взятые на себя финансовые обязательства. Но есть несколько важных нюансов, о которых необходимо знать, инвестируя свои деньги в банк.

Что такое система страхования вкладов

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Это специальный механизм, который создан для защиты вкладов населения. Для этого было создано специальное Агентство страхования вкладов или АСВ. Она гарантирует возврат денег, находящихся на счетах клиента в установленном порядке. Таким образом, можно вернуть не только средства с депозитов, но и с дебетовых счетов и карт.

Читайте так же:  Каковы преимущества и недостатки негосударственных пенсионных фондов (нпф) рф

Изначально планировалось возмещение вкладов только физическим лицам, но с 2014 года деньги стали возвращать и индивидуальным предпринимателям в случае закрытия банка или отзыва у него лицензии.

Страхование осуществляется на основании закона, поэтому клиенту не нужно заключить никакие дополнительные договоры. Их заключают банки с АСВ в обязательном порядке.

История изменений максимальной суммы компенсации

Клиент получает не всю сумму. В ФЗ указана максимальная величина, которую можно вернуть через АСВ. Если на счетах было больше денег, то они возврату не подлежат. Еще один важный момент заключается в том, что компенсация выплачивается исключительно в национальной валюте.

Периодически пересматривают максимальную сумму возмещения.

Дата установления суммы выплаты Размер компенсации (руб)
23.12.2003 100 000
09.08.2006 190 000
26.03.2007 400 000
01.10.2008 700 000
31.12.2008 1 400 000

Таким образом, сейчас можно получить до 1,4 млн рублей по всем счетам, кроме кредитных, в одном банке. Если средства были в иностранной валюте, то перерасчет в рубли происходит по курсу, который был установлен ЦБ РФ в дат отзыва лицензии.

Если у клиента были оформлены депозиты в нескольких банках, то он может получать до 1,4 млн рублей в каждом из них.

Что не попадает под систему страхования вкладов

Согласно действующему законодательству, не все вклады застрахованы, невозможно вернуть деньги по следующим продуктам:

  • оформленные на предъявителя;
  • доверительное управление;
  • оформленным в иностранных филиалах банка;
  • без открытия счета;
  • по обезличенным металлическим счетам.

Также юридические лица не смогут вернуть свои деньги. Они выбирают банк-партнер, исходя из уровня его надежности и не могут претендовать на выплаты в случае его дефолта.

Как выбрать надежный банк

Существует несколько правил выбора финансовой организации для открытия в ней депозита. На сайте АСВ есть советы, которые помогут определиться с подходящей компанией.

Требуется исходить из следующего:

  • Проверка компании. У нее должна быть лицензия ЦБ РФ. На сайте АСВ можно проверить, заключен ли с ней договор о страховании вкладов. Некоторые фирмы не говорят о том, что не работают с Агентством, предлагая высокие проценты для привлечения населения.
  • Изучение программ. Необходимо выбирать те, которые попадают под страхование и по которым осуществляются выплаты.
  • Знакомство с материалами на официальных источниках по поводу надежности организации и наличия у нее достаточной ликвидности для оперативной выплаты денежных средств в установленном порядке.

Важно помнить, что выплата происходит не только по внесенной по договору сумме, но и по начисленным процентам. Поэтому рекомендуется открывать счета с учетом того, что на момент окончания действия договора на них будет 1,4 млн рублей или меньше.

Как проверить наличие у банка договора с АСВ

Для этого достаточно зайти на официальный сайт Агентства. На нем указан весь перечень финансовых структур России, которые работают с привлечением средств от населения на законных основаниях. Если конкретно взятая компания есть в данном списке, то вклады застрахованы. Отсутствие ее на сайте является признаком того, что фирма работает нелегально. Рекомендуется обратиться в отделение ЦБ РФ, предоставив соответствующую информацию.

Как осуществляется выплата по страховым случаям

Последнее время ЦБ РФ часто отзывает лицензии у финансово-кредитных учреждений. Поэтому рекомендуется знать, как происходит выплата денег при наступлении страхового случая.

Чтобы получить деньги, необходимо прийти в банк-агент и предъявить паспорт. Рекомендуется также взять с собой договор. В банке потребуется написать соответствующее заявление. После его рассмотрения и проверки документов деньги возвращают наличными или переводят по указанным реквизитам. В случае с индивидуальными предпринимателями все транзакции осуществляются только безналичным способом.

Уточнить адреса филиалов банка-агента можно несколькими способами: по телефону АСВ или банка, с помощью онлайн-сервисов и из газет.

Денежные средства выплачиваются в течение 2 лет. Поэтому нет необходимости идти в первые дни и проводить долгое время в очереди.

Когда возникает право на получение компенсации

Оно появляется у клиентов только в двух случаях:

  1. При отзыве лицензии.
  2. При введении запрета на выполнение требований клиентов и кредиторов организации.

Во втором случае деньги через агента можно получить только в течение срока действия моратория. После его снятия необходимо снова обращаться в компанию, где был открыт счет.

Некоторые компании работают только со счетами, которые были открыты в конкретно взятом офисе обслуживания. Поэтому у клиентов часто возникает вопрос о возможности получения средств со всех счетов, независимо от их количества. Однако такой способ работы – это дело организации. Выплате подлежит только сумма до 1,4 мил рублей, так как депозиты были открыты в одной финансовой структуре.

Судьба денег на корреспондентских счетах

Межбанковские переводы между счетами осуществляются в течение 3 – 5 дней. Таким образом, если лицензия была

отозвана в момент обработки транзакции, то средства не попадают автоматически в перечень, подлежащий выплате.

Клиент должен взять справку от компании получателя, что перевод не был выполнен и агент отказывается от зачисления денег на счет. В этом случае они возвращаются обратно, и могут быть получены установленным законом способом.

На возврат требуется до 5 дней. После этого потребуется написать заявление по получение денег в компании, которая занимается выплатой компенсации.

Кредиты и компенсация

Часто физические лица и ИП открывают кредиты и вклады в одной организации. Компания тоже может потребовать исполнения финансовых обязательств даже после отзыва лицензии, так как он не является причиной для

одностороннего прекращения выполнения условий договора. Таким образом, размер выплаты будет уменьшен.
Читайте так же:  Правила предоставления повышенной стипендии за отличную учебу

Если на дебетовых счетах располагалось 500 000 рублей, а кредит составлял 41 000 рублей, то на руки будет выдано 459 000 рублей. Но это актуально только в случае, если кредитор выставляет встречное требование по выполнению финансовых обязательств.

Если обращение к агенту происходит после истечения 2 лет, то деньги можно получить при предоставлении весомых доказательств невозможности обратиться ранее. В этом случае правление АСВ рассматривает конкретно взятый вопрос индивидуально.

Основные преимущества и недостатки АСВ

Любая система обладает своими достоинствами и недостатками.

Преимущества

  • возможность возврата своих денег при отзыве лицензии у финансовой структуры;
  • начисленные проценты тоже возвращаются;
  • длительный срок для обращения к агенту;
  • быстрое рассмотрение вопроса о возврате средств;
  • максимальная сумма компенсации постоянно растет.

Недостатки

  • нельзя вернуть все деньги, если их размер превышает сумму компенсации;
  • по валютным счетам перерасчет происходит по куру на момент наступления страхового случая;
  • работа с юридическими лицами не ведется;
  • не все счет застрахованы;
  • есть вероятность отказа в выплате полной суммы, если клиент осуществил разделение капитала между близкими родственниками за несколько дней до отзыва лицензии.

Таким образом, система страхования вкладов в России работает стабильно. Она не раз показала свою эффективность. Но есть некоторые нюансы, о которых важно помнить. При наличии любых вопросов рекомендуется звонить в АСВ. Специалисты всегда готовы оказать полную информационную поддержку.

Страхование банковских вкладов

Наиболее популярным способом хранить деньги в РФ является их сбережение на депозитном счете в банке, которое позволяет не только обеспечить сохранность денежных средств, но и получить определенный процент за их использование банком. Однако, чтобы обезопасить себя, вкладчик должен иметь гарантию сохранности своих средств. Способом защиты подобных интересов граждан является страхование их депозитов.

Что такое страхования банковских вкладов

Страхование вкладов предполагает предоставление вкладчикам гарантии возврата их финансов, если банк прекращает осуществлять свою деятельность.

Данная система была введена государством с целью поддержки интересов граждан. Программа предусматривает наличие определенной фиксированной суммы, которая будет компенсирована вкладчику в экстренном случае. Подобный механизм поддержки социальных интересов является методом снижения социально-экономических последствий кризисных явлений. Это происходит вследствие формирования доверия граждан к банкам, что стимулирует их вкладывать свои средства в депозиты.

При этом те банки, для которых существует угроза закрытия, могут получить помощь от ЦРБ, предоставляющего возможность банковской структуре провести ряд оздоровительных мероприятий.

Основным регламентирующим данный вопрос законодательным актом является ФЗ № 177 «О страховании вкладов физических лиц в РФ» с изменениями и дополнениями по состоянию на 23.12.2003г. Закон нацелен на защиту прав граждан РФ.

Исходя из ФЗ № 177, любое лицо, имевшее деловые отношения с банком в разрезе вложения собственных средств, вправе направить в государственную службу прошение о содействии в их компенсации, если банк не имеет возможности выполнять свои обязательства.

Так, в соответствии с законом, компенсация составляет 100% суммы вложенных средств, однако, не более 1,4 млн. руб. Данная сумма исчисляется на основании оставшихся средств по депозитам граждан в банке на дату, когда настал страховой случай.

Какие средства не могут быть застрахованы

Вкладчикам гарантировано будут возвращены денежные средства в следующих обстоятельствах:

  • банковская структура участвует в программе возмещения депозитов. Законодательно положено, что банк обязан уведомить своего вкладчика о собственном участии в указанной программе;
  • соглашение с вкладчиком попадает под ситуации компенсации по страховым случаям.

Не все депозиты граждан попадают под случаи компенсации 1,4 млн. руб. Основываясь на законах РФ, обязательное страхование применимо к следующим вложенным денежным средствам:

  • депозиты до востребования, срочные и валютные депозиты;
  • банковские счета граждан, которые использовались для процедур с картами, например, счета для получения заработной платы или стипендий;
  • денежные суммы, сосредоточенные на счетах ИП (для компенсаций, осуществляемых после 01.01.2014г.);
  • денежные суммы, находящиеся на банковских счетах попечителей, бенефициарами которых выступают подопечные.

Существует также перечень средств, которые, в соответствии с законодательством РФ, не подлежат обязательному государственному страхованию. К ним относятся:

  • средства, хранящиеся на специализированных счетах, открытых с целью осуществления профессиональной деятельности. Например, депозитные счета профессиональных юристов и адвокатов;
  • средства, хранящиеся на депозитном счете, оформленные на предъявителя, включая обладателя сберегательного сертификата и/или книжки;
  • финансы, хранящиеся в банковском учреждении по инициативе физического лица, которое оформило депозит на предъявителя;
  • финансы, направленные банковским структурам с целью доверительного управления;
  • финансы, хранящиеся в отделениях банков РФ, которые располагаются за пределами страны;
  • электронные денежные суммы;
  • денежные переводы граждан по поручению, которые не требуют оформления отдельного банковского счета;
  • средства, хранящиеся в металлах.

Сущность и назначение агентства по страхованию вкладов

Данная организация представляет собой государственный орган, деятельность которого подчинена принципам ФЗ № 177. Основной задачей агентства является контроль порядка взносов банков в специализированный фонд, из которого, в последующем, осуществляются компенсации гражданам, пострадавшим от банкротства финансовой организации.

Для осуществления подобной государственной программы была сформирована корпорация с абсолютным государственным капиталом. В этой структуре агентство представляется управленцем фонда обязательного страхования депозитов, где аккумулируются финансы на компенсационные выплаты.

По статистическим данным на 01.10.2017 г., состояние фонда определяется в 40 млрд. руб. Несмотря на это, за 2017г. агентством было привлечено более 600 млрд. руб. в качестве кредитов у ЦБ для осуществления компенсаций. Это происходит вследствие непрерывной работы и регулярного возникновения необходимости выплачивать их гражданам. Погашение кредитов, взятых у ЦБ, происходит за счет средств, поступающих от банков в качестве взносов в фонд, из которого будет происходить возмещение.

Также у организации имеются свободные материальные средства, инвестируемые в ценные бумаги ЦБ. Однако, использовать в качестве депозитов финансы страхового фонда считается преступлением.

Читайте так же:  В каком возрасте необходимо менять паспорт в россии

Агентство активно задействуется в работе, связанной с банкротством банков, проведении санаций кредитных учреждений, а также оказании поддержки инвесторам.

В верховном управлении данной государственной корпорации состоят представители ЦБ, а также некоторые члены парламента.

Схема работы системы страхования банковских вкладов

Система страхования банковских депозитов включает две основные группы вкладчиков: рядовые граждане и ИП.

Данная система во многом схожа со стандартной процедурой страхования, с той только разницей, что страховщиком является банковская структура. Банки перечисляют на счет агентства определенную сумму взносов, из которых формируется специализированный фонд. Средства из данного фонда используются для возмещения депозитов клиентам банков, у которых отозвали лицензию.

Чтобы иметь возможность стать участником данной системы, вкладчику не требуется оформлять дополнительное соглашение. Страхование вклада осуществляется по умолчанию, если он подходит под программу.

Страховые случаи, при которых начинают формироваться компенсационные суммы, могут быть такими:

Когда лицензия банка теряет свою законную силу, вкладчик может обратиться к организации в любой момент. Так, первые компенсации выплачиваются уже по истечению двух недель с даты публичного заявления об отзыве лицензии.

Агентство осуществляет свою деятельность с помощью специальных банков, которых в реестре организации насчитывается более 60. К ним относятся крупные банки с существенной частью государственного капитала, а также частные ведущие банковские структуры. Подобное решение определяется удобством. То есть, рядовому гражданину любого региона проще обратиться в отделение известного банка, имеющего свои филиалы по всей стране, нежели направлять требование централизовано в само агентство, а затем ждать ответа.

[3]

Важно понимать, что отзыв лицензии существенно отличается от процедуры оздоровления. Если ЦБ принял решение о проведении санации, в банке появляется временный аппарат управления, который начинает проводить определенные мероприятия, нацеленные на финансовое оздоровление структуры. Впрочем, в данном случае, для вкладчика ничего существенно не меняется.

Санация может проводиться в таких случаях:

  • банковская структура является важным участником экономики страны, его закрытие негативно отразится на внешнеэкономической деятельности;
  • показатели ликвидности были существенно снижены вследствие нестабильности деятельности вкладчиков, при этом капитал является устойчивым.

По данным ЦБ РФ, в 2017 году санация была применена только к двум банкам.

Особенности процедуры страхования банковских вкладов

Исходя из положений ФЗ №177, средства, размещаемые субъектом на депозитном счете в банке с целью получения выгоды в виде начисленных процентов, попадают под государственное страхование.

Данное утверждение относится ко вкладам в любой валюте.

Процедура получения компенсационных выплат упрощена, насколько это возможно. Так, гражданин подает прошение в банк, который сотрудничает с агентством, имея при себе минимум бумаг. После проверки документов работниками банка, на счет физического лица перечисляется нужна сумма. Также возможен вариант возмещения наличными, которые получают в кассе банка. В случае с ИП, компенсация переводится на любой банковский счет, указанный предпринимателем.

Порядок получения возмещения вклада в страховых случаях

Процедура осуществления компенсационных выплат начинается через неделю с даты, когда лицензия банка потеряла актуальность. На протяжении следующих семи дней агентство по страхованию публикует в официальных источниках (на своем интернет-портале) и СМИ информацию о порядке получения компенсационных сумм. В тексте данного объявления имеется информация о месте и порядке приема заявок о получении компенсации по депозитам.

На протяжении последующего месяца всем вкладчикам ликвидируемого банка направляется сообщение о процедуре получения возмещения.

Практика показывает, что нередки случаи, когда вкладчик приходит в указанное место и время, но помещение является закрытым. В такой ситуации необходимо действовать следующим образом:

  • посетить сайт агентства или позвонить на горячую линию. На сайте необходимо найти информацию, какой банк был привлечен агентством для выдачи компенсационных выплат. Позвонив по горячей линии, необходимо описать ситуацию и следовать инструкции, которую предоставит консультант;
  • на протяжении двух недель с даты публичного заявления об отзыве лицензии банка, необходимо составить заявление по форме агентства (данную форму можно найти на официальном сайте организации);
  • к указанному заявлению требуется приложить минимальный пакет бумаг. В него входит: паспорт, ИНН, а также нотариальная доверенность, если вкладчика представляет третье лицо;
  • структура, занимающаяся компенсационными выплатами, обязана рассмотреть заявление в течение 1-2 дней. Если сумма депозита небольшая (допустимый дневной лимит кассы банка), ее могут выдать сразу через кассу. В противном случае сумма подготавливается сотрудниками в течение 1-2 дней и выдается вкладчику;
  • вместе с выплатой компенсации гражданину предоставляют справку о выданной сумме.
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Таким образом, страхование банковских вкладов является государственной обязанностью, которую законодатель выполняет через специальную отечественную корпорацию — Агентство по страхованию вкладов. Это гарантирует обществу финансовую стабильность и уверенность, а банкам — доверие клиентов.

Источники


  1. Горбункова И. М. Особенности правоохранительной деятельности российского нотариата в сфере наследственных правоотношений; Городец — Москва, 2010. — 144 c.

  2. Домашняя юридическая энциклопедия. Семья / ред. И.М. Кузнецова. — М.: Олимп, 2016. — 608 c.

  3. Чашин, А. Н. Что такое исполнительное производство и как гражданину общаться с судебным приставом / А.Н. Чашин. — М.: Дело и сервис, 2016. — 240 c.
  4. Яблочков, Т. Гражданская ответственность дуэлянтов / Т. Яблочков. — М.: Типо-лiтография Т-ва Владимиръ Чичеринъ в Москве, 2018. — 686 c.
  5. Судебная бухгалтерия. — М.: Юридическая литература, 2015. — 344 c.
Особенности страхования вкладов физических лиц в банках рф
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here