Пенсионная реформа — добровольное пенсионное обеспечение

Предлагаем ознакомится с информацией на тему: "Пенсионная реформа — добровольное пенсионное обеспечение". Здесь полностью раскрыта тема. Но, если у вас возникли вопросы, просьба обращаться к нашему дежурному юристу.

Основные положения пенсионной реформы

В декабре 2001 года были приняты федеральные законы « О трудовых пенсиях в Российской Федерации», «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации», « Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации».

[3]

Указанные законы вступили в силу с 1 января 2002 года и с этой даты на территории Российской федерации началось реформирование системы пенсионного обеспечения.

Старая пенсионная модель была крайне несовершенна. Пенсионное законодательство не было кодифицировано, и до конца 2001 года в Российской Федерации действовали одновременно два пенсионных закона, в равной мере дискриминировавших работающих граждан, устанавливая им ограничениями по учитываемой заработной плате при назначении пенсий.

Необходимо было заменить старую модель на новую, которая была бы свободна от недостатков «предшественницы», позволяла бы решать неразрешимые для «старой» модели задачи, в том числе и главные среди них – создать социальные гарантии обеспеченной старости для низкооплачиваемых и осуществить связь размера пенсии с размером заработной платы для высокооплачиваемых, позволить регулярно повышать пенсии пенсионерам и эффективно учитывать пенсионные обязательства перед работающими.

Разрабатывая новую пенсионную модель законодатель исходил из того, что следует проводить реформу лишь в случае, если результаты можно будет почувствовать в ближайшее время, в первую очередь в виде повышения «старых» пенсий, в связи с этим с 1 января 2002 год были проведены следующие повышения:

-работающим пенсионерам, было предоставлено право полностью получать пенсию и продолжать работать (прибавка по этой категории в среднем составила 450-500 рублей);

-пенсионерам, достигшим 80-летнего возраста, и инвалидам 1-й группы, пенсии увеличены минимум до 1110 рублей;

[1]

-инвалидам 1-й и 2-й групп с детства, а также детям-инвалидам повышены пенсий до 900 рублей;

-круглым сиротам, потерявшим обоих родителей прибавка пенсии составила более 400 рублей;

-родителям, потерявшим детей на военной службе повышена базовая часть трудовой пенсии до 900 рублей при сохранении прав на полную страховую часть.

Отличительными чертами и основными положениями новой пенсионной системы являются:

1. Введение новой формулы расчета трудовой пенсии и формирование ее из 3-х составляющих частей: базовой, страховой и накопительной.

2. Сумма заработка (дохода), учитываемого при определении размера трудовой пенсии, не ограничивается, а при исчислении заработка принимается во внимание весь период трудовой деятельности.

3. Пенсионные права пенсионеров, оформивших пенсию до 1 января 2002 года, конвертируются в расчетный пенсионный капитал, обеспечивающий получение пенсии в установленном размере в течение всего периода ее выплаты. В целях обеспечения равных возможностей для разных категорий работающих граждан при формировании расчетного пенсионного капитала их пенсионные права конвертируются.

4. Индексация пенсий, а также расчетного пенсионного капитала граждан осуществляется с учетом показателей роста средней заработной платы в стране, уровня инвестиционного дохода и темпов инфляции.

Согласно новому пенсионному законодательству трудовая пенсия российского гражданина состоит из 3-х частей: базовой, страховой и накопительной:

Пенсионные реформы в РФ. История вопроса

ТАСС-ДОСЬЕ. 22 декабря 1990 г. постановлением Верховного совета РСФСР был образован Пенсионный фонд РСФСР (с 27 декабря 1991 г. — Пенсионный фонд РФ, ПФР). Ведомству были поручены выплата пенсионного обеспечения граждан (трудовые, государственные и др. пенсии), учет страховых средств, поступающих по обязательному пенсионному страхованию, управление средств пенсионной системы.

В 1990-е гг. начали создаваться негосударственные пенсионные фонды (НПФ), в которые можно было делать взносы на добровольных основаниях. В ПФР персонифицированный учет перечисленных гражданином средств начал вестись в 1995 г.

До начала 2000-х гг. большинство граждан РФ получали только распределяемую государством пенсию, средства на выплату которой шли из госбюджета и общих налоговых поступлений в ПФР.

В 2002 г. стартовала крупномасштабная пенсионная реформа, базирующаяся на федеральных законах » в=»» г.)=»» г.),=»» г.).

Суть реформы состояла в постепенном переходе от распределительной к распределительно-накопительной системе пенсионного обеспечения. Подразумевалось, что пенсия будет разделена на три части: базовую (гарантируется государством), страховую (пенсионные взносы, которые вычитаются из заработной платы и гарантируют выплаты после выхода на пенсию) и накопительную (реальные деньги на личном счету, которые до выхода на пенсию могут инвестироваться в ценные бумаги и другие активы). Размер пенсии в новой пенсионной модели стал определяться не стажем работника, как было до 2002 г., а его реальным заработком и размером отчислений работодателя в ПФР.

С 2002 г. начали осуществляться отчисления на накопительную часть пенсии (2-4%). Появилась возможность перенести ее из государственной управляющей компании, которой был выбран Внешэкономбанк (ВЭБ), в НПФ, либо в частную управляющую компанию (УК). С 2002 по 2004 гг. право на накопительную пенсию имели мужчины, родившиеся в 1953 г. и позднее, и женщины, начиная с 1957 г. рождения.

С 2005 г. из-за дефицита бюджета ПФР накопительную часть пенсии для всех граждан, родившихся до 1967 г., отменили, направив эти средства на финансирование страховой части пенсии.

Шаги по увеличению количества средств в системе пенсионных накоплений государство вновь стало предпринимать только с 2008 г. Тогда размер накопительной части пенсии для граждан, начиная с 1967 г. рождения, был повышен с 4% до 6%.

В 2010 г. было ликвидировано разделение на базовую, страховую и накопительную части, пенсия стала состоять только из страховой и накопительной. С июля 2012 г. начались первые выплаты накопительной части пенсии, когда достигли пенсионного возраста граждане, платившие 2-процентные страховые взносы в накопительную систему в период с 2002 по 2004 гг.

В 2013 г. была объявлена очередная реформа пенсионной системы. В ее рамках была создана трехуровневая система пенсионного обеспечения. Она включала в себя страховую и накопительную части, также появилась возможность вступления в корпоративную систему пенсионного страхования. Накопительная пенсия стала добровольной: граждане России могли выбрать управляющую компанию или НПФ для ее формирования, в противном случае поступающие средства должны были перечисляться в страховую часть. Кроме того, трудовая пенсия, высчитываемая по страховой системе, получила систему коэффициентов для своего расчета, который был составлен из рабочего стажа, возраста выхода на пенсию и уровня заработной платы.

Читайте так же:  Правила предоставления льготы на проезд в электричках

По состоянию на 2013 г. клиентская база частных управляющих компаний и НПФ достигла 25 млн человек, сумма средств под их управлением составила почти 1 трлн руб., а общий объем пенсионных накоплений превысил 2,5 трлн руб. (с учетом денег на счетах ВЭБа, где хранятся деньги так называемых «молчунов» — граждан, не выбравших НПФ или УК для своих накоплений).

В сентябре 2013 г. при подготовке государственного бюджета было объявлено, что в 2014 г. перечисление средств в накопительную часть пенсий будет заморожено, и все деньги пойдут в страховую часть ПФР. Заморозка пенсий впоследствии была продлена на 2015 г., велось обсуждение о возможной отмене накопительной компоненты. 23 апреля 2015 г. премьер- министр РФ Дмитрий Медведев объявил, что накопительная часть пенсии будет сохранена. 7 октября глава ПФР Антон Дроздов сообщил, что принято решение о заморозке пенсионных накоплений на 2016 г.

Заморозка перечислений накопительной части пенсий предпринималась и другими странами мира. Например, в 2011 г. от накопительной системы отказалась Венгрия, в 2010-2011 гг. не производились выплаты в накопительную, вторую, ступень пенсионной системы Эстонии, в Словакии был сокращен с 9% до 4% размер накопительных выплат.

Кроме заморозки накопительной части пенсий обсуждались и другие варианты балансировки бюджета ПФР РФ. В частности, в 2010-2011 гг. началась активная дискуссия о повышении пенсионного возраста. 16 апреля 2015 г. Владимир Путин заявил, что, по его мнению, Россия в настоящий момент не готова к резкому повышению пенсионного возраста, однако это возможно в будущем «при открытом и активном диалоге с обществом», причем не должно коснуться людей предпенсионного возраста. Среди других вариантов снижения дефицита ПФР — сокращение индексации и выплат пенсий чиновникам или работающим пенсионерам, в частности, имеющим большие трудовые доходы.

Пенсионное обеспечение

Пенсионная реформа России и ее этапы

В последнее десятилетие пенсионное законодательство развивалось достаточно динамично и фактически претерпело две концептуальные реформы.

Первая реформа пенсионного законодательства пришлась на начало 1990-х гг. и была обусловлена необходимостью совершенствования, прежде всего, ранее действовавшего пенсионного законодательства, сохранявшего классовый характер и другие элементы социальной несправедливости.

Основу новых пенсионных отношений определял Закон РФ от 20.11.1990 г. «О государственных пенсиях в Российской Федерации». Закон устранил классовый и иные социально нс обусловленные принципы дифференциации в пенсионном обеспечении; существенно расширил круг нетрудоспособных граждан, имеющих право на пенсионное обеспечение; повысил уровень пенсионного обеспечения почти в 2,5 раза.

Созданный в 1991 г. Пенсионный фонд РФ, подотчетный только законодательной власти (Верховному Совету РФ), позволил обособить финансовые средства, предназначенные для пенсионного обеспечения граждан, от государственного бюджета и некоторое время контролировать их целевое использование. Однако произошедшие политические события, связанные с развалом СССР, обусловившие разрыв экономических связей между бывшими республиками, привел к глубокому экономическому кризису, что нс позволило в полной мере реализовать высокие гуманистические принципы нового пенсионного закона. Растущий дефицит государственного бюджета, персподчинснис Пенсионного фонда РФ исполнительной власти (Правительству РФ) и, как следствие, потеря контроля за его финансовыми средствами, неблагоприятная политическая обстановка в обществе — все это нс позволило в полном объеме завершить пенсионную реформу и удержать достаточно высокий уровень пенсионного обеспечения, характерный для 1992-1993 гг.

В конце 1995 г., на фоне снижения уровня пенсий и дефицита Пенсионного фонда РФ, поднимается дискуссия о необходимости проведения реформы пенсионного законодательства в целях адаптации ее к новым, рыночным, экономическим отношениям. В целях создания предпосылок для устойчивого развития пенсионной системы в условиях экономической реформы, было принято Постановление Правительства РФ от 07.08.1995 г. № 790 «О мерах по реализации концепции реформы системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации», которым была утверждена Концепция реформы системы пенсионного обеспечения в РФ. Интеграция России в мировую систему хозяйства требовала сближения пенсионного законодательства РФ с пенсионным законодательством других стран, и в первую очередь европейских, которые, хотя и установили высокие стандарты в этой области, однако имеют весьма рациональные пенсионные системы.

В целях снижения экономической нагрузки на трудоспособное население необходимо более четко определить круг лиц, нуждающихся в государственных гарантиях по пенсионному обеспечению, а с учетом крайне неблагоприятной демографической тенденции — увеличение общеустановленного пенсионного возраста и сокращения числа лиц, выходящих на пенсию ранее общеустановленного пенсионного возраста (льготные пенсии). В 1994 г. каждому седьмому пенсионеру пенсия назначалась при снижении возраста на 5-10 лет по сравнению с общеустановленным пенсионным возрастом.

Адаптация пенсионного обеспечения к развивающимся в РФ рыночным отношениям требовала перехода пенсионной системы на страховые принципы, в соответствии с которыми:

— каждый работающий по найму подлежит обязательному государственному пенсионному страхованию;

  • — каждый застрахованный по обязательному государственному пенсионному страхованию имеет право на трудовую пенсию в соответствии с продолжительностью страхования и заработком, с которого уплачивались страховые взносы;
  • — финансирование государственного пенсионного обеспечения основывается на принципе солидарности, включая солидарность поколений, субъектов РФ и отраслей экономики;
  • — средства обязательного государственного пенсионного страхования используются исключительно на пенсионное обеспечение застрахованных по правилам и нормам, установленным законом. Расходы на пенсионное обеспечение лиц, нс участвовавших в пенсионном страховании, покрываются за счет средств федерального бюджета.

Предполагалось формирование пенсионного обеспечения граждан из нескольких уровней:

  • — первым уровнем системы государственных пенсий должна составлять базовая пенсия (которая в перспективе должна заменить социальную пенсию);
  • — вторым уровнем является трудовая (страховая) пенсия, которая должна определять всю организацию социального, и в первую очередь пенсионного, страхования;
  • — третий уровень системы пенсионного обеспечения должны составлять негосударственные пенсии. Негосударственное пенсионное обеспечение в пенсионной системе рассматривается в Концепции как дополнительное по отношению к государственному и может осуществляться как в форме дополнительных профессиональных пенсионных систем отдельных организаций, отраслей экономики либо территорий, так и в форме личного пенсионного страхования граждан, производящих накопление средств на свое дополнительное пенсионное обеспечение в страховых компаниях или пенсионных фондах.
Читайте так же:  Процедура получения академической стипендии

Согласно Концепции пенсионная реформа должна была реализовываться поэтапно:

  • — на первом этапе (1995 г.) осуществление неотложных мер, обеспечивающих защиту уровня жизни пенсионеров в условиях инфляции, расширения базы для уплаты взносов на пенсионное обеспечение и усиления ответственности за их неуплату;
  • — на втором этапе (1996-1997 гг.) предполагалось развернуть практическую работу по осуществлению персонифицированного учета плательщиков страховых взносов и созданию банка данных приобретенных пенсионных прав;
  • — на третьем этапе (начиная с 1998 г.) планируется завершить принципы реформы системы пенсионного обеспечения, обеспечить финансовую стабильность пенсионной системы на долгосрочную перспективу.

Работа, связанная с проведением пенсионной реформы, реализуется через подготовку и принятие федеральных законов, нормативных правовых актов.

В рамках реализации Концепции был принят Федеральный закон от 01.04.1996 г. «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе государственного пенсионного страхования», которым впервые вводилось понятие страхового стажа. Целью введения индивидуального (персонифицированного) учета являлось создание условий для назначения страховых и накопительной пенсий в соответствии с результатами труда каждого застрахованного лица путем обеспечения достоверности сведений о стаже и заработке (доходе), определяющих размер страховой и накопительной пенсии. Данные о заработке, страховом стаже, характере и условиях труда застрахованных граждан будут положены в основу будущего пенсионного обеспечения.

Реформа системы пенсионного обеспечения началась постепенно, еще в рамках пенсионного закона 1990 г., когда посредством внесения изменений в ту или иную статью менялось не только содержание нормативного акта, но и сам смысл этого закона.

Страховые принципы начали проникать в систему пенсионного обеспечения, являясь обязательным условием возникновения права на пенсию. При определении права на пенсию и ее размера периоды, не связанные с уплатой страховых взносов, могут учитываться при условии возмещения соответствующих расходов за счет средств федерального бюджета (учеба, воинская служба по призыву и др.). Это означает последовательное осуществление в пенсионной системе страховых принципов, исключающих какие-либо привилегии для отдельных слоев или групп застрахованных.

В декабре 2001 г. было принято сразу три закона, которые кардинальным образом изменили структуру и направленность действующего пенсионного законодательства. Это федеральные законы «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации», «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации» и «О трудовых пенсиях». Вводились в действие законы с 1 января 2002 г. Принятием данных законов проведено преобразование пенсионного законодательства и сформирована современная система пенсионного обеспечения, разделившая все пенсии на две группы — пенсии, финансируемые из государственного бюджета (государственное пенсионное обеспечение), и пенсии, финансируемые из Пенсионного фонда РФ за счет уплаченных страховых взносов.

Застрахованными являются граждане РФ, а также проживающие на территории РФ иностранные граждане и лица без гражданства, которые осуществляют трудовую или предпринимательскую деятельность.

Страховое обеспечение включает выплату трудовой пенсии (по старости, по инвалидности или по случаю потери кормильца), а также социальное пособие на погребение. Установление и выплата по обязательному пенсионному страхованию осуществляются в порядке и на условиях Федерального закона «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» и Федерального закона «О погребении и похоронном деле».

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Федеральный закон от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» устанавливал основания и порядок реализации права граждан РФ на трудовые пенсии. Законом определялся круг лиц, имеющих право на трудовую пенсию; виды трудовых пенсий (по старости, по инвалидности, по случаю потери кормильца); размеры трудовых пенсий; назначение и перерасчет размеров пенсий; порядок сохранения и конвертации ранее приобретенных прав на пенсионное обеспечение. Все пенсии назначались только при наличии у лица страхового стажа, т. е. определенного периода уплаты страховых взносов в Пенсионный фонд РФ. Пенсии, назначаемые по нормам этого закона, выплачиваются из Пенсионного фонда РФ. В развитие ФЗ «О трудовых пенсиях в РФ» был впоследствии принят ФЗ «О страховых пенсиях» от 31.12.2013 г. № 400-ФЗ.

Федеральный закон от 15.12.2001г. № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации» определяет основания возникновения права на пенсию по государственному пенсионному обеспечению. По нормам данного Закона пенсии назначаются государственным служащим, военнослужащим, гражданам, пострадавшим в результате радиационных или техногенных катастроф, а также нетрудоспособным гражданам, не имеющим права на трудовую пенсию. Закон регулирует условия, размеры, порядок назначения и выплаты пенсий за выслугу лет, по старости, по инвалидности и социальной пенсии. Пенсии, назначаемые по нормам данного закона, финансируются за счет средств государственного бюджета.

Законом включено пенсионное обеспечение военнослужащих, которое регулируется специальным законом. Закон РФ от 12.02.1993 г. № 4468-1 «О пенсионном обеспечении лиц, проходивших военную службу, службу в органах внутренних дел, Государственной противопожарной службе, органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, и их семей» регулирует порядок назначения пенсий

(за выслугу лет, по инвалидности, по случаю потери кормильца), финансируемых за счет государственного федерального бюджета.

Завершает пенсионную реформу третий элемент пенсионной системы — накопительные пенсии. Федеральный закон № 424-ФЗ «О накопительной пенсии» был принят 28.12.2013 г. Накопительная пенсия является частью страхового обеспечения по обязательному пенсионному страхованию. Накопительная пенсия также является страховой пенсией и предусматривает обязательную уплату страховых взносов в Пенсионный фонд РФ, которые зачисляются на индивидуальные накопительные счета граждан. Страховые взносы уплачивают либо работодатели, либо сами граждане, что повышает личную заинтересованность граждан в увеличении уровня пенсионного обеспечения.

Дальнейшее реформирование пенсионного законодательства будет связано с развитием дополнительных форм пенсионного обеспечения — негосударственных пенсионных фондов.

Как пенсионная реформа повлияет на финансовый сектор

Повышение пенсионного возраста стало сильнейшим шоком для огромного числа граждан России, и легко можно предвидеть, что реформа будет иметь отдаленные последствия для самых разных сфер.

Читайте так же:  Относится ли кипр к шенгену или евросоюзу

Ясно, что необходимость работать лишних 5-8 лет повлияет и на социальные отношения, и на рынок труда, но кроме того, она может оказать определенное влияние сразу на несколько сегментов финансового рынка. Ведь и банки, и страховые компании, и негосударственные пенсионные фонды предлагают различные альтернативы государственному пенсионному обеспечению. На рынке широко представлены и пенсионные программы в банках, и различные виды накопительного страхования, предлагаемые страховщиками, и добровольное пенсионное страхование в сегменте НПФ. Все эти виды финансового бизнеса могут в течение нескольких лет после повышения пенсионного возраста буквально почувствовать «второе дыхание». Поэтому представляется неслучайным, что уже после объявления о пенсионной реформе Всероссийский союз страховщиков обратился в Минфин с просьбой позволить страховым компаниям работать с пенсионными накоплениями россиян на тех же условиях, что и негосударственные пенсионные фонды. Страховщики явно почувствовали, что сфера добровольного пенсионного обеспечения готовится к росту.

Страховщики выигрывают?

Опрошенные «Инвест-Форсайтом» эксперты страхового рынка согласны с тем, что реформа может сыграть роль драйвера на их рынке.

Так, генеральный директор страховой компании «Ренессанс Жизнь» Олег Киселев признал, что теперь накопительное страхование жизни становится ещё более актуальным.

«Новый виток пенсионной реформы – это дополнительный стимул для наших граждан самостоятельно заботиться о материальном благополучии в пожилом возрасте. Люди будут обращать больше внимания на рыночные инструменты, которые помогут сохранить уровень жизни в том числе в предпенсионном возрасте – после ухода с работы, но до выхода на государственную пенсию».

При этом эксперт апеллирует к опыту западных стран, где большинство населения для формирования пенсионных накоплений пользуется программами страховщиков жизни, которые наряду с пенсионными фондами предлагают широкий спектр накопительных продуктов с различными вариантами страховой защиты.

Генеральный директор компании «Проминстрах» Илья Озолин также отмечает, что для финансовых институтов, прежде всего банков и страховых организаций, повышение пенсионного возраста означает существенное расширение клиентской базы.

«По мнению экспертов, в результате реформы банки и страховщики могут получить в качестве клиентов с устойчивым доходом вместо социальной карты порядка 10 млн женщин и 3 млн мужчин», – уверен Илья Озолин.

Начальник отдела маркетинговых исследований страховой компании «МАКС» Евгений Попков считает:

«Увеличение возраста выхода на пенсию действительно может стать хорошим драйвером роста популярности накопительных пенсионных программ страхования. Осознание того факта, что заслуженный выход на отдых отодвинется на несколько лет, простимулирует работающих граждан задуматься, продолжать ли работать на склоне лет или же позаботиться о гарантированных ежемесячных выплатах самостоятельно».

Эксперт приводит следующие цифры. Если отталкиваться от средней заработной платы по России в размере 36 тысяч рублей, то чтобы перестать формально работать после 60 лет (возьмем мужчину) и продолжать в течение 5 лет получать ежемесячный доход в 36 тысяч, работник, которому сейчас 35 лет, должен начать откладывать порядка 4 тысяч рублей – 11% от зарплаты. А чтобы эти сбережения не съела инфляция и колебания курса рубля, придется задуматься, как именно формировать финансовую подушку.

Некоторые эксперты ожидают рост интереса не только к страховым продуктам, но и к банковским вкладам.

«Найти работу даже хорошим специалистам за 60 лет в нашей стране проблематично, и вряд ли эта ситуация изменится в обозримом будущем, – констатирует партнер компании «Стороженко и партнеры» Кирилл Ципривуз. – Как ни грустно это звучит, им придется искать любую работу с низкой оплатой и «доживать» до пенсии. И тут будут работать депозиты. Когда у тебя есть на счете в банке полтора-два миллиона рублей, то можно рассчитывать на проценты по вкладу. Думаю, сегодня очень многие в возрасте пятьдесят плюс задумались именно о депозитах, и эта тенденция начнет набирать обороты».

Банки разворачиваются к пенсионерам

Очень важно еще и то обстоятельство, что повышение пенсионного возраста накладывается на общее повышение интереса банков к клиентам пенсионного возраста. Об этой тенденции «Инвест-Форсайту» рассказал вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный» Владимир Кудряшов. По его словам, таким клиентам банки доверяют, поскольку люди в возрасте входят в группу «хороших» заемщиков: они ответственны, аккуратны в исполнении своих кредитных обязательств, имеют стабильный источник дохода (пенсию). Значительная доля таких клиентов имеет положительную кредитную историю, что является одним из важнейших факторов при выдаче нового кредита. Да и сами люди старшего возраста все активнее интересуются банковскими услугами – возможно, с выходом на пенсию они не желают довольствоваться только необходимым. При этом такие клиенты пенсионного возраста с каждым годом становятся все более продвинутыми пользователями банковских услуг – среди них растет финансовая грамотность, они обстоятельно подходят к выбору кредитного продукта и просчитывают риски.

«Эти факты в сочетании с новостями об увеличении пенсионного возраста постепенно разворачивают банки в сторону пенсионеров и стимулируют их на создание новых, актуальных и специально продуманных для них продуктов».

Так, например, банк «Восточный» весной 2018 года запустил не просто программу, а целую экосистему сервисов для пенсионеров, в которую входят дебетовая карта «Тепло» для начисления пенсии, возможность перевода пенсии без посещения ПФР, медицинские консультации, возможность получения повышенного кэшбека по покупкам в самых актуальных для пенсионеров категориях: оплата ЖКХ, покупки в аптеках, повышенный процент на остаток средств на карте, возможность получения льготного кредита.

О том же «Инвест-Форсайту» заявили в банке «Русский Стандарт»:

«В связи с повышением пенсионного возраста банки, скорее всего, пересмотрят кредитную политику в отношении пожилых заемщиков. В пользу таких заемщиков изменятся максимальные лимиты кредитования, система расчета рисковых показателей и процентная ставка».

В случае повышения пенсионного возраста банк «Русский Стандарт» планирует запустить новые продукты для клиентов 60+, работающих в первую очередь в бюджетных организациях, ставка по которым будет ниже. Сегодня наблюдается устойчивый тренд среди, к примеру, врачей и учителей, которые продолжают работать, уже будучи в очень зрелом возрасте.

«Статистика показывает, что работники бюджетных сфер являются самыми надежными заемщиками с высокой платежной дисциплиной, у них очень низкий риск потери работы, и для них будут предложены более выгодные условия, учитывающие эти данные», – отмечается в сообщении банка.

Однако такие оптимистические прогнозы натыкаются на противоположные соображения – что лишенные пенсии немолодые люди будут обладать меньшими финансовыми ресурсами, а значит, меньшим спросом на банковские продукты. Об этом «Инвест-Форсайту» рассказал руководитель управления торговых стратегий Dukascopy Bank SA Даниил Егоров. По его мнению, повышение пенсионного возраста скорее негативно отразится на рынке финансовых услуг для пенсионеров – просто снизится объем рынка. По крайней мере, относительно недавний опыт повышения пенсионного возраста в Великобритании (в 2011 году) именно к такому результату и привел.

«По нашим оценкам, рынок услуг для пенсионеров должен сократиться на 2-3% в денежном выражении. Однако потенциал рынка зависит не столько от количества пенсионеров, сколько от их состоятельности и финансовой грамотности. Если мы говорим о развитии рынка, то его, скорее всего, не произойдет в обозримом будущем. А вот на экономике это, скорее всего, скажется негативно: больше всего пострадает средний бизнес, который будет вынужден держать неэффективных или малоэффективных сотрудников еще пять лет», – замечает Даниил Егоров.

Эксперт уверен, что все продукты для потенциальных пенсионеров, которые будут появляться, окажутся так или иначе связаны либо с льготным обслуживанием, либо с корпоративным добровольным пенсионным счетом. Возможно, в силу снижения размера выплат (так как целый ряд людей, доживших до 60 лет, свою пенсию не получат) в фонде высвободятся деньги, которые могут быть направлены на инвестиции в какие-либо другие финансовые инструменты.

Читайте так же:  Пособие по временной нетрудоспособности в рф

Законы и гарантии

Некоторые из экспертов считают, что активизации на пенсионном направлении мешает законодательство. Так, Олег Киселев из «Ренессанс Жизнь» уверен, что на данный момент развитие специализированных пенсионных накопительных программ через страховщиков жизни, несмотря на хорошие перспективы, сталкивается с правовыми ограничениями. Сегодня в России пенсионные продукты пользуются спросом в основном среди корпоративных клиентов: работодатели включают их в социальный пакет для сотрудников. Но пока страховщики жизни практически отрезаны от этого рынка из-за ассиметричного налогового регулирования с НПФ – корпоративным клиентам выгоднее работать с пенсионными фондами, программы которых предоставляют налоговые льготы.

Даниил Егоров (Dukascopy Bank SA) высказывает уверенность, что в обозримом будущем должны появиться законы, которые позволили бы компаниям платить меньше в пенсионный фонд при учете того, что они имеют свои корпоративные пенсионные фонды. Такого рода продукты достаточно давно и успешно используются в развитых странах; ими даже пользуется малый бизнес.

Отдельная проблема связана с уровнем доверия. Продукты для будущих пенсионеров – неизменно долгосрочные, иногда они предполагают выплату взносов в течение целых десятилетий. Стоит ли ждать веры со стороны потенциальных клиентов в надежность банков, страховщиков и частных пенсионных фондов? Владимир Григорьев, к.э.н., эксперт в сфере финансов и банков, полагает, что рынку требуются государственные гарантии, аналогичные тем, которые распространяются на банковские вклады физических лиц, а также понятный и прозрачный механизм корректировки суммы страхового возмещения хотя бы на официально декларируемый уровень инфляции.

Евгений Попков из компании «МАКС» уповает на стабильность рынка: большинство ведущих страховщиков страны уже отпраздновали 25-летние юбилеи и продолжают уверенно и успешно вести свою деятельность. Объем накопленной финансовой и клиентской репутации у них с запасом перекрывает горизонты в 10 и даже 20 лет. К тому же работа страховщиков тщательно контролируется регулятором в лице ЦБ РФ. Компаний, не способных работать с прибылью и выполнять взятые на себя обязательства в долгосрочной перспективе, на рынке почти не осталось.

И все же, несмотря на столь оптимистичные заверения, нельзя не согласиться с Даниилом Егоровым: проблема доверия решается только прецедентом. Доверие будет расти тем больше, чем меньше мы будем слышать про разорения и санации финансовых институтов. Однако и какая-то система гарантирования, несомненно, нужна.

Автор: Константин Фрумкин

Индивидуальный пенсионный капитал

В связи с так называемой «заморозкой пенсионных накоплений», принятой Правительством с 2014 года, Центробанк и Минфин уже несколько лет разрабатывают замену накопительной пенсии — индивидуальный пенсионный капитал (ИПК), концепция которого предусматривает отчисление работником добровольных взносов из своей заработной платы на формирование своей будущей пенсии. Планируется, что ежемесячный взнос для формирования ИПК будет устанавливаться самим работником (ставка взносов предлагается в размере от 0% до 6% от зарплаты).

Еще в мае 2018 года на площадке международного экономического форума в Санкт-Петербурге ПМЭФ-2018 первый вице-премьер и министр финансов России Антон Силуанов объявил о том, что Правительство не планирует размораживать пенсионные накопления и возврата к обязательной накопительной системе не будет, при этом будет развиваться добровольная система:

«Речь идет о добровольном индивидуальном пенсионном капитале. Такой институт должен быть направлен на дополнительное увеличение пенсионного обеспечения с одной стороны, с другой стороны — это ресурс для развития»

— Антон Силуанов, глава Минфина и первый вице-премьер (24.05.2018, ПМЭФ)

Это фактически означает, что разморозка накопительной пенсии, формирование которой из взносов на обязательное пенсионное страхование было приостановлено в 2014 году, не произойдет. Внедрение ИПК полностью отменит обязательную накопительную систему, а также позволит привлечь в экономику дополнительные денежные средства, которые можно будет направить на реализацию долгосрочных инвестиционных проектов.

Индивидуальный пенсионный капитал — что это такое?

В действующем законодательстве установлено, что работодатель уплачивает за работников страховые взносы, которые направляются на их пенсионное, социальное и медицинское страхование. Ст. 425 Налогового кодекса РФ предусматривает ставку взносов на обязательное пенсионное страхование (ОПС) в размере 22% от заработной платы, из которых:

  • 6% составляют солидарный тариф (направляется на формирование фиксированной выплаты к пенсии, размер которой в 2019 году составляет 5334,19 рублей);
  • 16% — индивидуальный тариф, учитываемый ПФР на индивидуальном лицевом счете (СНИЛС) с учетом формируемых пенсионных прав:
    • целиком 16% только для формирования страховой пенсии работника;
    • в пропорции 10% на страховую и 6% на накопительную пенсию.
Читайте так же:  Правила начисления стипендии аспирантам

Что предусматривает система индивидуального пенсионного капитала?

Концепция ИПК в предварительном варианте предусматривает самостоятельный выбор работником процентной ставки от его заработной платы, которую он готов направить на формирование своих добровольных пенсионных накоплений. Если такой выбор он не сделает, то в первый год эта ставка будет установлена в размере 0%, после чего она будет ежегодно увеличиваться на 1 п.п. (то есть на следующий год будет 1%, еще через год — 2%, и так до достижения 6%).

В течение переходного периода (пока он предполагается двухлетним) гражданин сможет вообще отказаться от участия в программе, а также вернуть уже уплаченные взносы. Также предполагается, что в любой момент времени будет возможность приостановить уплату взносов на срок до 5 лет (при желании, это период можно постоянно продлевать) и изменять процентную ставку по своим взносам.

Нерешенные и спорные вопросы в концепции ИПК

Остались некоторые открытые вопросы, по которым министерства не пришли к единому мнению:

Система подключения граждан к проекту ИПК. До сих пор нет однозначного решения, по какому принципу будет происходить подключение россиян к системе: по автоподписке либо по письменному заявлению работника. Этот вопрос прямым образом влияет на количество участников программы.

Оптимальным для государства, конечно, являлся бы выбор варианта с автоподпиской, но у него есть ряд значительных минусов:

  • Для многих россиян 6% от зарплаты является довольно ощутимой суммой, которую они не смогут уплачивать в виде дополнительных взносов.
  • Многие граждане могут воспринять такие отчисления как новый налог.
  • Многие не доверяют таким проектам, так как за последние 15 лет пенсионная система реформируется уже в третий раз, а схожая по принципу накопительная пенсионная система, которая была принята в 2002 году, едва проработала 10 лет и была заморожена Правительством из-за бюджетного дефицита в условиях экономического кризиса.
  • Перераспределение уже накопленных средств. Так как проект ИПК полностью отменит существующую накопительную систему, необходимо будет решить, как поступить с уже имеющимися пенсионными накоплениями. Рассматривается следующий вариант:
    • Если накопления находились в НПФ, то они автоматически будут переведены в систему ИПК.
    • Если средства находились в ПФР, то они будут переведены в пенсионные баллы и направлены на формирование страховой части пенсии.
  • Реформа пенсии: Минфин готов повысить пенсионный возраст и отказаться от выплат работающим

    Новый проект пенсионной реформы, подготовленный ведомством, направлен в Минтруд. Изменения касаются основных составляющих пенсионной системы: тарифов, правил выплаты и индексации пенсий (включая реформу института досрочных пенсий и повышение пенсионного возраста).

    Что предлагает Минфин РФ по реформированию пенсий?

    Всего пенсионная реформа, предложенная Минфином, включает в себя шесть пунктов.

    Минфин предлагает изменить и саму структуру пенсионной системы — отменить обязательность накопительных взносов и перевести их в «квазидобровольный формат». С 2019 года хотят отменить обязательность накопительного компонента и сделать его «квазидобровольным», то есть стимулировать добровольную пенсионную «кубышку».

    2. Добровольные взносы в накопительную часть пенсии

    По мнению Минфина, следует отменить обязательную накопительную часть пенсии, одновременно приняв меры для стимулирования добровольных пенсионных отчислений. Детали плана перевода накоплений в добровольный формат, подготовленного ЦБ и Минфином, стали известны ранее.

    3. Страховые взносы передать в ведение налоговой службы

    При этом предусматривается, что сбор страховых взносов будет передан в ведение Федеральной налоговой службы и совмещен с реформой тарифной политики. По замыслу ведомства, будет установлен единый тариф социального страхования, взимающийся со всей зарплаты. В настоящий момент взносы в Пенсионный фонд отчисляются с зарплат до определенного порога.

    4. Сокращение индексации пенсий в 2017 году

    Кроме того, Минфин предлагает сократить индексацию пенсий на 2017 год, в каком размере — пока неизвестно.

    В новом проекте пенсионной реформы предусмотрено и повышение пенсионного возраста для мужчин и женщин до 65 лет — с шагом 6-12 месяцев в год. Надо отметить, что руководство Минфина, в частности его глава Антон Силуанов, ранее неоднократно заявляли о необходимости повышения пенсионного возраста, а также перехода на добровольный принцип отчислений на накопительную часть пенсии.

    [2]

    6. Отказать в выплатах работающим пенсионерам

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Есть в документе и другие возможные изменения, например, отказ от выплаты пенсии (или хотя бы ее части) работающим пенсионерам. Предусматривается нововведение в отношении бюджетников, которые имеют право на досрочные пенсии: предлагается постепенно повысить необходимый стаж, чтобы он совпадал с общеустановленным пенсионным возрастом.

    Источники


    1. Скуратовский, М. Л. Подготовка дела к судебному разбирательству в арбитражном суде первой инстанции / М.Л. Скуратовский. — М.: Wolters Kluwer, 2018. — 200 c.

    2. Комментарий к Федеральному закону «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц» (постатейный). — М.: Деловой двор, 2011. — 120 c.

    3. Акционерные общества в России. Словарь-справочник от А до Я. — М.: Дело и сервис, 2008. — 400 c.
    4. Данилов, Е.П. Жилищные споры: Комментарий законодательства. Адвокатская и судебная практика. Образцы исковых заявлений и жалоб. Справочные материалы / Е.П. Данилов. — М.: Право и Закон, 2016. — 352 c.
    5. Жалинский, А. Э. Введение в специальность «Юриспруденция». Профессиональная деятельность юриста. Учебник / А.Э. Жалинский. — М.: Проспект, 2015. — 362 c.
    Пенсионная реформа — добровольное пенсионное обеспечение
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here